Капитализированные проценты - оплатить более позднее

Капитализированный процент представляет собой интерес, который вы добавляете к ссудному балансу. Вместо того, чтобы выплачивать проценты по мере наступления срока, процентные платежи не выплачиваются, что приводит к увеличению суммы кредита. В какой-то момент проценты должны будут погашаться - в виде более высоких ежемесячных платежей или платежей, которые длились дольше, чем в противном случае.

Основы капитализации

При определенных займах (например, студенческих ссудах) у вас может быть возможность временно пропустить платежи по кредиту.

Это заманчиво, потому что в этом месяце помогает ваш денежный поток, но в будущем это может привести к увеличению затрат и более жесткому потоку денежных средств.

Например, если вы отказались от субсидированных займов Стаффорда, вы можете отложить выплаты, пока не закончите школу. Тем не менее, интерес все еще накапливается - вы заимствовали деньги, и у вас есть процентные платежи по этому кредиту. Если вы решите ничего не платить, ваш общий баланс по ссуде, когда вы закончите школу, будет выше суммы, которую вы фактически получили и потратили.

При субсидированных займах федеральное правительство выплачивает эти процентные расходы, поэтому ваши проценты по кредиту не получают капитализацию.

Увеличение баланса

Капитализированные проценты заставляют ваш ссудный баланс стать больше. В результате вы не только заимствуете то, что вы изначально заимствовали, вы также заимствуете для покрытия расходов по процентам, а это означает, что вам придется выплачивать проценты по процентам, которые вы заимствовали.

Другими словами, ваш ссудный баланс будет расти все быстрее и быстрее, поскольку сумма процентов, которую вы «занимаете», продолжает расти.

Уплата интереса на вершине интереса - это форма компаундирования, но она работает в пользу вашего кредитора, а не у вас. Другим термином для этого, популярным до кризиса ипотеки, является отрицательная амортизация.

Даже если вам не нужно ничего платить, лучше заплатить что-то . Например, во время терпения или отсрочки вам может не потребоваться полная оплата, но все, что вы вкладываете в кредит, уменьшит сумму процентов, которую вы используете. Ваш кредитор предоставит вам информацию о том, сколько процентов начисляется вам каждый месяц - заплатите хотя бы столько, чтобы вы не пошли глубже в долги. Это хорошая практика для неизбежного дня, когда вам придется начинать делать более крупные «амортизирующие» ежемесячные платежи, которые выплачивают ваш долг.

Время погашения

В настоящее время вам может быть безразлично, если ваш баланс по кредитам увеличивается каждый месяц, но этот более высокий баланс повлияет на вас в будущем (возможно, на многие годы вперед). Это также означает, что вы будете платить больше интереса к жизни вашего кредита.

«Стоимость» кредита, игнорируя любые разовые платежи, - это проценты, которые вы платите. Другими словами, вы возвращаете то, что вам дали, и вы платите немного больше.Ваша общая стоимость определяется следующим образом:

• Сумма, которую вы заимствуете - чем выше ваш баланс по ссуде, тем больше вы будете платить
• Процентная ставка - чем выше ставка, тем дороже она будет брать
• количество времени, которое вы берете для погашения - если вы занимаете больше времени, есть больше периодов, в течение которых вы будете платить проценты

В особенности с федеральными студенческими кредитами вы можете не иметь большого контроля над процентной ставкой. Но вы можете контролировать сумму, которую вы заимствуете, и вы можете не допустить увеличения этой суммы: если вы воспользуетесь процентами, ваши ежемесячные платежи (и пожизненные процентные расходы) будут выше. Насколько выше? У FinAid есть хороший калькулятор для запуска чисел.

Если вам нравится видеть, как все работает самостоятельно, вы также можете использовать электронную таблицу (например, Excel или Google Таблицы), чтобы смоделировать собственный кредит. Просто установите платежи в ноль для периода отсрочки выборки.

За дополнительную плату?

Помните, что минимальный требуемый платеж - это минимальный обязательный , чтобы вы не повредили свой кредит и не платили за просрочку платежа. Вы всегда можете платить больше, и это часто бывает разумно. Уплата дополнительной суммы на ваш долг помогает вам тратить меньше на проценты, быстрее ликвидировать задолженность и получить больше кредитов в будущем.