Вы можете купить дом с плохим кредитом?

Положите свои страхи на покупку дома с плохим кредитом. Просто потому, что у вас плохой кредит или подано банкротство или вышло через выкупа, не означает, что вы не можете купить дом. Вы, безусловно, можете купить дом с плохим кредитом. Но вы собираетесь платить больше, чем заемщик, у которого есть сверкающий кредит.

Многие потенциальные покупатели считают, что они не могут купить дом, если их кредит завален, но это не обязательно так.

Есть надежда для тех, кто действительно хочет купить дом, даже если их кредит мрачен. Давайте посмотрим, как это сделать.

Период ожидания плохих кредитов после выкупа / банкротства

• Период между заявлениями о банкротстве составляет около семи лет, но динг на ваш кредитный отчет остается на 10 лет, что приводит к плохим кредитам.
• Для более высоких ставок с соответствующим кредитом, подождите четыре года после подачи банкротства или короткой продажи.
• Руководящие принципы FHA - это два года после потери права выкупа, что означает, что вы можете претендовать на 3,5% вниз. Три года с плохим кредитом после короткой продажи. Эти руководящие принципы допускают один год после «квалифицированной» короткой продажи, но наложения кредиторов отвергают это понятие.
• Кредиторы с твердыми деньгами часто выдают кредиты через шесть месяцев после подачи банкротства или выкупа, но могут потребовать от 20% до 35% авансового платежа из-за плохой кредитной. Процентная ставка будет очень высокой, а условия займа не так благоприятны; многие из них будут содержать штрафы предоплаты и быть регулируемыми.

• Субстандартные кредиторы (не путать с кредиторами с твердой денежной наличностью) редко делают кредиты на 100% финансируемые, даже за плохой кредит.

Как улучшить свой плохой кредит, чтобы получить соответствующий кредит

Даже если вы думаете, что ваш плохой кредит дисквалифицирует вас от покупки дома, эта презумпция, вероятно, неверна. Не списывайте свои шансы на покупку дома с плохим кредитом только потому, что верите в эту ошибку.

Поговорите с ипотечным брокером, который специализируется на оказании помощи заемщикам с плохим кредитом на покупку дома.

• Получить основную кредитную карту. Это легче получить, чем вы думаете после банкротства по трем причинам: подача банкротства дает вам «новый старт», кредитор знает, что у вас нет долгов, и вы не можете подать банкротство снова примерно на 7 лет.
• Показать устойчивую работу на работе в течение одного-двух лет.
• Заработать обычную зарплату или заработную плату (это не относится к самозанятости).
• Сохранить первоначальный взнос не менее 10%.
• Избегайте просроченных платежей и продолжайте своевременно оплачивать свои счета; не отстают.

Как оценки FICO влияют на процентные ставки при покупке дома с плохим кредитом

Я поговорил с Evelyne Jamet в Vitek Mortgage о различиях между оценками FICO и о том, как это связано с заемщиками процентных ставок.Следующие цифры по сравнению с процентной ставкой заемщика с 600 баллов FICO будут платить, кто не подал заявление о банкротстве или потерял предыдущий дом для выкупа. Этот сценарий предполагает, что заемщик с плохим кредитом откладывает 10% покупной цены наличными и удовлетворяет требованиям к приправкам выше.

• FICO Оценка 600-640: + 1. 625% по преобладающей ставке. Это означает, что если заемщик с хорошим кредитом будет платить 5,875%, ваша процентная ставка составит 7,5%.

  Амортизированный кредит в размере 200 000 долларов США на 7,5% даст вам ежемесячный платеж в размере 1 398 долларов США.

• FICO Оценка 560-580: +2. 875% по преобладающей ставке. Это означает, что если заемщик с хорошим кредитом заплатит 5,875%, ваша процентная ставка составит 8. 75%.

  Амортизированный кредит в размере 200 000 долларов США в размере 8. 75% даст вам ежемесячный платеж в размере 1 573 долл. США.

• FICO Оценка 540 до 559: +3. 425% по сравнению с преобладающей ставкой. Это означает, что если заемщик с хорошим кредитом заплатит 5,875%, ваша процентная ставка составит 9,3%.

  Авансовый кредит в размере 200 000 долларов США в размере 9,3% даст вам ежемесячный платеж в размере 1 653 доллара.

• Оценка FICO: от 540 до 500: +3. 875% по преобладающей ставке. Это означает, что если заемщик с хорошим кредитом заплатит 5,875%, ваша процентная ставка составит 9. 75%.

  Авансовый кредит в размере 200 000 долларов США на 9. 75% даст вам ежемесячный платеж в размере 1 718.

• FICO Оценка менее 500: +6. 25% по сравнению с преобладающей ставкой. Это означает, что если заемщик с хорошим кредитом заплатит 5,875%, ваша процентная ставка составит 12%. Если FICO составляет менее 500, вы не сможете получить кредит на 90%, но вы можете претендовать на кредит в 65%, поэтому вам необходимо увеличить свой первоначальный взнос с 10% до 35%.

  Амортизированный кредит в размере 200 000 долларов США на 12% даст вам ежемесячный платеж в размере 2 057 долларов США.

Сравнение идентичных FICO против заемщиков без выкупа или банкротства

Заемщик без банкротства или выкупа с использованием 600 FICO будет получать процентную ставку в размере 5,875% (исходя из вышесказанного) и выплачивать ежемесячный платеж в размере 1183 долл. США на кредит в размере 200 000 долл. США. Вы можете видеть, что подача заявления о банкротстве или лишение права выкупа по вашей записи, даже с учетом 600 баллов FICO, приводит к увеличению размера ипотечного платежа в размере 215 долларов США за счет заемщика без банкротства или потери права выкупа. Однако эта разница в оплате позволит вам купить дом.

Альтернатива банковскому финансированию для плохих кредитов

Заемщики, которые не удовлетворены ставкой, предлагаемой соответствующим кредитором, могут захотеть взглянуть на покупку дома с финансированием продавцов. Земельные контракты предлагают жизнеспособную альтернативу. Как правило, финансирование продавца предлагает:

• Нет квалификационных
• Более низкие процентные ставки
• Гибкие условия и авансовые платежи
• Быстрое закрытие

Вы хотите каждый год проверять у своего кредитора, чтобы узнать, имеют право на рефинансирование по более низкой ставке.

РАСКРЫТИЕ: Vitek Mortgage является предпочтительным продавцом для моей брокерской деятельности и имеет аффилированные отношения с Lyon Real Estate. Evelyne Jamet обрабатывает кредиты только в Нью-Мексико, Колорадо и Калифорнии и предлагает заемщикам с плохой кредитной связью с местным ипотечным брокером FHA.

На момент написания этой книги Элизабет Вайнтрауб, DRE # 00697006, является брокер-юристом в Лионской недвижимости в Сакраменто, штат Калифорния.