Большой авансовый платеж или баллы? Что лучше?

При получении ипотечного кредита у вас есть множество решений для оплаты и оплаты. Если у вас есть возможность оплачивать баллы, вы можете задаться вопросом, имеет ли это значение смысл и как сэкономить ваши доллары между вашим первоначальным взносом и любыми пунктами.

Обе расходы выйдут из вашего кармана вверх (если вы не профилируете очки), поэтому непосредственное влияние на ваш бюджет будет одинаковым. Аналогично, оба пункта и первоначальный взнос могут сократить ваш ежемесячный ежемесячный платеж.

Однако в долгосрочной перспективе они влияют на ваши финансы по-разному.

В качестве быстрого обновления, давайте рассмотрим разницу между точками и первоначальным взносом. Затем мы оценим, когда один вариант может быть лучше другого.

Дисконтные пункты

Скидные пункты понижают ставку по вашему кредиту. В обмен на платеж сегодня ваш кредитор снизит процентную ставку по вашему долгу. Это иногда называют «скупкой ставки» на ваш кредит, потому что вы эффективно покупаете более низкую ставку.

Чтобы быть более точным, вы можете сказать, что вы заранее выплачиваете проценты, и ваш кредитор соответственно корректирует процентную ставку.

Процентные расходы не могут быть восстановлены - вы не получите проценты, когда будете продавать. В результате вам нужно извлечь выгоду из этого расхода другими способами (и убедитесь, что цифры добавлены). Существует несколько потенциальных способов, которыми вы можете выиграть от оплаты очков, в том числе:

• Потенциальные налоговые льготы от денег, которые вы тратите на очки
• Более низкий ежемесячный платеж, что приводит к более комфортной ситуации с денежным потоком в будущем
• Более низкая ставка по долгам за эти годы ( если вы сохраняете долгосрочный кредит)

Внесенные платежи

Первоначальный взнос - это сумма, которую вы платите перед покупной ценой за собственность. Эта сумма уменьшает размер вашего займа и представляет вашу долю собственности в доме (увеличение вашего капитала).

Вы являетесь владельцем любого дома, которым владеете, но у вашего кредитора могут быть залоги на имущество, пока вы не погасите весь свой долг.

Создание авансового платежа аналогично использованию вашего дома в качестве копилки. Дом действует как хранилище ценных ценностей. Предполагая, что дом не потеряет ценность, вы можете вернуть это значение, когда продаете имущество. В качестве альтернативы вы можете заимствовать это значение со второй ипотекой или использовать эту стоимость в качестве обеспечения для других нужд.

Платежи с точками и авансовыми платежами

Оба скидочных пункта и более высокий первоначальный взнос уменьшат ваши ежемесячные ежемесячные платежи. Ежемесячные платежи рассчитываются с использованием нескольких факторов:

• Процентная ставка
• Сумма кредита (также известная как баланс)
• Срок кредита (или срок, в течение которого кредит должен продлиться)

Если вы уменьшите любой из этих предметов, ежемесячный платеж также снизится.Кроме того, сумма процентов, которую вы платите, также уменьшится. Интересно, что вы можете сохранить уровень суммы кредита, но уменьшить общие процентные расходы, снизив ставку или сократив срок службы кредита.

Различные входы уменьшают ваш платеж, но они делают это по-разному. Лучший способ увидеть это - поэкспериментировать с калькулятором ссуды или использовать таблицы амортизации для оценки различных альтернатив кредита.

Самое главное, посмотрите на процентные расходы с течением времени и на всю жизнь кредита.

Что вы должны делать?

С лучшими представлениями о том, как изменения платежей и процентов изменяются с каждым вариантом, вам нужно будет легче оценить параметры вашего кредитора (и решить, что делать с вашими деньгами).

Если у вас есть наличные деньги, и вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного периода времени, очки заслуживают внимания.

• Оцените, как долго вы действительно будете хранить свой кредит. С более длительным периодом вам может быть лучше платить очки и платить проценты по более низкой ставке.
• Проверьте период безубыточности на свои баллы: укажите, сколько вы будете экономить каждый месяц при оплате, и подсчитайте, сколько времени потребуется, чтобы окупить сумму, которую вы тратите на фронт. Затем помните, что ваши общие процентные расходы также могут быть разными, если вы платите очки.
• Изучите потенциальные налоговые последствия с вашим налоговым консультантом. Платежные пункты могут дать вам вычет сегодня, и это может быть более выгодным, чем сбережения в будущем. Не забывайте, что процентные расходы также могут быть вычитаемы - но тратить деньги на налоговый вычет все равно тратит деньги.
• Оцените альтернативное использование средств и решите, нужно ли вам что-то делать, кроме того, чтобы положить деньги в свой дом.
• Решите, считаете ли вы, что сможете рефинансировать с лучшей процентной ставкой в ​​ближайшем будущем. Если ваши кредитные баллы или доход улучшатся, вы можете претендовать на лучший кредит. Аналогичным образом, обратите внимание на процентные ставки и ожидаете ли вы, чтобы они поднялись, упали или остались на уровне.
• Запустите номера пунктов финансирования. Прокалывание очков в ваш баланс по ссуде обычно не так выгодно, как оплата наличными, но это может стоить взгляда.

Используйте калькулятор очков, чтобы определить, сколько вы выиграете от выплаты баллов. Затем сравните эти сбережения с меньшим кредитом (используя таблицу амортизации). Например, по кредиту в размере 300 000 долларов, оцените сбережения, которые поступают с более низкой процентной ставки, если вы платите два пункта (или 6 000 долларов США). Затем посмотрите, как выглядит кредит, если вы только заимствуете $ 294 000, добавив, что $ 6 000 к первоначальному взносу вместо того, чтобы поместить его в очки.