Основы Федеральной программы страхования от наводнений

Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) является единственным источником страхования от наводнений для большинства предприятий и домовладельцев в Соединенных Штатах.

Разрушительные наводнения стали повторяющейся проблемой на протяжении большей части двадцатого века. В 1936 году Конгресс попытался решить этот вопрос, приняв Закон о контроле над наводнениями. Этот закон разрешил федеральному правительству создавать такие сооружения, как плотины и дамбы.

К сожалению, эти меры были недостаточными, и наводнения продолжались.

К концу 1960-х годов наводнения стали очень дорогостоящими. Они вызывают массовые потери имущества и требуют огромных расходов федеральных средств на помощь в случае стихийных бедствий. Конгресс понял, что необходима комплексная программа предотвращения наводнений. С этой целью в 1968 году была создана Национальная программа страхования от наводнений (NFIP).

NFIP управляется Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям (FEMA). Программа предназначена для уменьшения потерь наводнений с использованием трехстороннего подхода: управления поймами, картографирования наводнений и страхования от наводнений. Термин пойма просто означает область, подверженную наводнению.

Управление потопами

Одним из столпов NFIP является участие сообщества. Участие в программе является добровольным. Сообщества, которые принимают участие, принимают на себя обязательство перед федеральным правительством. Они обещают инициировать и применять программу управления поймами.

Управление потопами может осуществляться различными способами, включая зонирование и создание кода. Сообщества, которые участвуют в NFIP, должны ограничить новое строительство в районах, подверженных риску. Они также должны обеспечить, чтобы новые структуры были должным образом подняты. Если сообщество завершит сделку в рамках NFIP, владельцы недвижимости в этом сообществе получат доступ к страхованию от наводнений.

Отображение опасности наводнений

Когда сообщество впервые присоединяется к программе наводнения, FEMA проводит исследование рисков наводнения в зоне. Когда исследование завершено, FEMA готовит карту тарифов на страхование от паводков (FIRM). Карта представляет собой визуальное представление об опасности наводнения в сообществе. Они могут включать ручьи, реки, дамбы, плотины и поймы (районы, где вода течет во время наводнения).

Для оценки рисков наводнения FEMA использует стандарт, называемый базовым потоком или 100-летний поток . Ожидается, что 100-летний наводнение произойдет не реже одного раза в 100 лет (это может происходить чаще). Базовый поток имеет 1% вероятность возникновения в любой конкретный год. В соответствии с NFIP 1% -ная зона затопления называется особой областью опасности пожара (SFHA).

При создании ФИРМ FEMA использует систему кодирования для обозначения SFHA. Участкам, расположенным вдоль береговой линии, назначается буква «V.» Зоны «V» особенно опасны, поскольку они уязвимы для повреждения высокоскоростными волнами от штормов или цунами.Области, подверженные наводнениям, но не волновые действия, обозначаются буквой «А.» Зоны «А» могут быть расположены вблизи озера или реки. Они также могут быть расположены вблизи побережья в защищенном от волн месте.

Еще одна функция, включенная в карту наводнения, - это базовое повышение уровня .

Этот термин означает возвышенность, на которую, как ожидается, будет расти паводковая вода во время базового наводнения. Чтобы быть защищенным от наводнения, собственность должна находиться над BFE.

Страхование от наводнений

Владельцу недвижимости 1% -ный риск наводнения может показаться низким. Однако в пойме 1% есть 26% вероятность того, что наводнение произойдет в течение любого 30-летнего периода (жизни типичной ипотеки). Таким образом, любое имущество, находящееся в SFHA, должно покрываться страхованием от наводнений, если имущество закладывается через кредитора, который регулируется федеральным путем или застрахован. Владельцы имущества, которые не находятся в SFHA, могут добровольно приобрести страхование от наводнений.

Страхование от наводнений должно приобретаться отдельно от страхования коммерческой недвижимости. Это связано с тем, что потоки и связанные с ними риски (например, штормовой налет, селевое и канализационное резервное копирование) исключаются в соответствии с политикой коммерческого имущества посредством исключения воды.

Страхование от наводнения не может быть приобретено непосредственно у FEMA. Скорее, он доступен у страховых компаний, которые заключили договор с NFIP. Эти страховщики вызывают и оказывают влияние на политику паводков на FEMA. Страховые покупатели могут приобрести страховку от одного из этих страховщиков через страхового агента.

Премия, взимаемая за страхование от наводнений по конкретному имуществу, зависит от ряда факторов. К ним относятся:

• сообщество, в котором находится имущество;
• точное местоположение объекта (будь то в SFHA);
• характеристики имущества (возраст, строительство и т. Д.); и
• высота здания