7 Способов инвестировать больше налогов эффективно

Я думаю об эффективном инвестировании налогов, как семислойный торт. Чем больше слоев вы добавите, тем больше вы сможете увеличить свой денежный поток после выхода в отставку, который будет доступен вам. Начиная с самого простого и сложного, ниже приведены семь способов изменить способ инвестирования, чтобы снизить налоги.

1. Собственные налоговые эффективные фонды на счетах без выхода на пенсию

«Некоторые инвесторы с удивлением обнаруживают, что им приходится платить налоги на прирост капитала и распределение дивидендов из своих взаимных фондов и ETF, даже если они не продавали свои средства во время год.

Фактически, за последние 10 лет средняя годовая налоговая стоимость для взаимного фонда составляла 1,3%. ¹ . «

1. Источник: Morningstar от 3/31/14. «Налоговая стоимость» - это показатель Morningstar воздействия налогов на прирост капитала и распределение доходов по результатам. Средние значения рассчитываются с использованием старейшего класса акций всех активно управляемых открытых инвестиционных фондов, доступных в США (за исключением муниципальных облигаций и фондов денежного рынка) с 10-летними рекордами по состоянию на 3/31/14.

Некоторые паевые фонды имеют высокий оборот, что приводит к кратковременному распределению прироста капитала каждый год. Такие распределения облагаются налогом по более высокой ставке налога, чем долгосрочный прирост капитала или квалифицированные дивиденды. Выбирая индексные фонды или управляемые налогом средства на счетах, выходящих на пенсию, вы можете снизить свой налоговый счет.

2. Использовать присвоенное процессу местоположение активов

Вы можете найти свои инвестиционные холдинги по облагаемым налогом или отложенным налоговым счетам таким образом, чтобы уменьшить сумму налогооблагаемого дохода по портфелю, который вы каждый год.

Ниже приведен общий набор правил размещения активов :

• Поместите инвестиции, которые могут иметь наибольшую отдачу внутри вашей учетной записи Roth. Это будет иметь место, например, небольшая шапка и развивающиеся рынки.
• Держать инвестиции, которые генерируют долгосрочную прибыль и квалифицированные дивиденды на счетах, не связанных с выходом на пенсию. Это будут такие вещи, как индексный фонд S & P или акции, выплачивающие дивиденды.
• Удерживать фиксированный доход и высокие текущие инвестиции в традиционные отложенные налоговые счета. Это будут такие вещи, как товарные фонды, фонды недвижимости, активно управляемые фонды) и фонды облигаций.
• Домашние хозяйства с более высокими налогами должны рассмотреть возможность использования муниципальных облигаций для фиксированных доходов, удерживаемых на счетах, не связанных с пенсионным обеспечением.

3. Убытки и потери урожая, основанные на вашей налоговой ситуации

Если ваш налоговый кронштейн невелик (15% или ниже), вы можете попасть в нулевую процентную ставку налога на прирост капитала - это означает, что вы не будете платить налог на прибыль от прироста капитала. Вы можете использовать прогноз налога, чтобы узнать, сколько лет это может произойти, преднамеренно реализовать прибыль в те годы, когда они не будут облагаться налогом.

Люди с более высоким доходом должны осознавать любые возможные потери капитала каждый год, когда этот убыток может быть использован против обычного дохода.Вы также можете собрать убытки, чтобы компенсировать другие доходы от прироста капитала, которые у вас могут быть.

4. Фондовые пенсионные счета на основе вашего налогового брекета

Налоговый рост трудно найти, и как счета сбережений, так и счета Roth предлагают возможность расти без налогов, так что в целом я думаю, что каждый, кто имеет право на это, должен финансировать эти типы счетов. Также имеет смысл финансировать счета компаний в количестве, достаточном для полного соответствия.

Соответствие компании обеспечивает мгновенный возврат инвестиций.

После того, как эти предметы будут на месте, ваш налоговый кронштейн теперь и в будущем определяет, что вам следует финансировать в будущем. Ниже приведен общий набор руководящих принципов финансирования:

• Фонд Roths, когда ваш текущий предельный налоговый кронштейн является таким же или ниже, чем ваш ожидаемый предельный уровень при выходе на пенсию.
• Вычитаемые фонды счета, когда ваш текущий предельный курс выше, чем ожидаемая предельная ставка при выходе на пенсию.
• Полностью финансируйте все типы учетных записей, чтобы получить максимальную защиту кредитора. В некоторых штатах, для профессий с высоким доходом / высоким уровнем риска, это может включать в себя финансирование аннуитетов и страхование жизни в денежной форме.

5. Эффективное снятие налога при выходе на пенсию

Социальное обеспечение является предпочтительным источником дохода. Не более 85% пенсионных пособий по социальному обеспечению будут облагаться подоходным налогообложением.

Это увеличивает потенциальную выгоду, связанную с задержкой даты начала вашего Социального обеспечения, поэтому вы получаете больше дохода на всю жизнь, который является налоговым.

В некоторых случаях чаще всего для тех, кто не имеет большого пенсионного дохода и с умеренными остатками на счетах ИРА, с использованием ИРА на раннем этапе выхода на пенсию, в то время как отсрочка социального обеспечения может быть весьма полезной и улучшить ваш результат по сравнению с другими стратегиями вывода средств.

6. План, основанный на общем наборе предположений

Сегодня многие люди делают предположения об их налоговой шкале и о том, как они думают, что это будет выглядеть в отставке. Большинство финансовых планировщиков также используют общие предположения. Это лучше, чем вообще никакого планирования, но я думаю, что настроенный набор предположений всегда лучше, чем использование общего правила. Лучшее планирование связано с проведением личного долгосрочного налогового прогноза и получением рекомендаций на основе вашей личной ситуации.

Эта статья полна общих правил - не слепо применять их. Я не знаю вашей личной ситуации, и у вас могут быть обстоятельства, которые означают, что некоторые из рекомендаций, предложенных в этой статье, вам не подходят. Никакая книга, статья или форум онлайн-советов не могут превысить ценность, которую может предложить персональный анализ, сделанный квалифицированным специалистом по финансовому планированию или налоговым консультантом.

7. План, основанный на прогнозе личного налогообложения

Удивительно, но многие из тех, кто считал, что их налоговая ставка будет ниже при выходе на пенсию, узнают, что это неверно. Это чаще всего случается с теми, кто добросовестно вносит взносы в пенсионные планы с отсрочкой налогов и в итоге получает большие деньги в IRA и 401 (k) с.

Долгосрочная налоговая проекция продемонстрировала бы их будущий налоговый путь и помогла бы им принять более ранние решения, которые могли бы улучшить их баланс между доналоговыми и послегарантийными сбережениями.В большинстве случаев вы не хотите добиваться выхода на пенсию со всеми вашими активами в пенсионных планах с отложенными налогами. Это будет означать, что каждый доллар, который вам нужно снять, будет облагаться налогом, поэтому вам может потребоваться снять 1 доллар США. 40 или более за каждый доллар, который вам нужно потратить. Те, кто имеет наибольшую финансовую устойчивость при выходе на пенсию, обычно имеют баланс между различными типами счетов.