6 Ошибки планирования выхода на пенсию, которые вы должны избегать

Мы все совершаем ошибки, но некоторые ошибки несут большие последствия, чем другие. К сожалению, некоторые ошибки, связанные с планированием вашего выхода на пенсию, могут иметь ужасные последствия для вашего будущего, особенно по мере приближения и приближения к желаемому пенсионному возрасту.

Таким образом, чтобы вы планировали свое пенсионное планирование (или его отсутствие) в форме вершины, вот шесть распространенных ошибок, которые люди делают с планированием выхода на пенсию, которых вам следует избегать.

1. Не максимизируйте соответствие вашего работодателя

Если вам посчастливилось работать на работодателя, который предлагает 401k или другой план выхода на пенсию с программой матча, воспользуйтесь этим! После того, как вы наделили план (то есть, как только вы работали в компании достаточно долго, чтобы иметь абсолютное право на любую часть стоимости учетной записи, которую ваш работодатель внес на себя от вашего имени), этот работодатель соответствует деньгам за вами, но только если вы сами внесли свой вклад в план. Все сводится к тому, что матч с работодателем - это свободные деньги и лучшая отдача от вашего доллара, которую вы, скорее всего, найдете. Например, если ваш работодатель соответствует доллару за доллар до 3% от вашей зарплаты, вы должны внести как минимум 3% от каждой зарплаты в план. Таким образом, вы эффективно экономить 6% своей зарплаты каждый год, но только упускаете 3%.

Не максимизируя ваш работодательский матч, он оставляет деньги на столе, которые могут быть использованы для финансирования финансовой безопасности и образа жизни, которые вы хотите на пенсию.

2. Получение кредита с вашего пенсионного счета

Слишком много людей относятся к пенсионному плану своего работодателя, как сберегательный счет, если в плане предусмотрены кредиты, что является общей функцией. Заимствование денег из ваших пенсионных сбережений может быть дорогостоящей ошибкой. Когда вы возвращаете деньги, деньги, которые вы вытащили, в первую очередь потеряли возможность расти и расти.

Когда вы понимаете сильные эффекты усугубляющего интереса, вы также должны признать возможные издержки, связанные с нарушением процесса. Хотя вы можете вернуть себе проценты, обычно это не компенсирует потерянное время. Другой риск, который вы принимаете при получении кредита из своего пенсионного плана, возникает, если вы оставите свою работу до погашения кредита. В некоторых случаях кредит может считаться распределением, если он не полностью погашен, что означает уплату налогов и, возможно, жесткое досрочное снятие штрафа.

3. Не диверсифицируйте свои инвестиции.

Старая поговорка гласит: «Не кладите все яйца в одну корзину». Это надежный совет и почти прямо применимый к вашему подходу к вашему инвестиционному портфелю, но люди часто не следуют ему. Легко попасть в ваши инвестиции, когда рынок преуспевает, и преследование таких больших результатов может показаться хорошей идеей.Лучшая прибыль равна лучшему гнезду яйца. Но без надлежащей диверсификации вы подвергаетесь значительно более высокому риску, имея только потенциал для лучшей отдачи. Отсутствие надлежащей диверсификации особенно распространено среди тех инвесторов, которые получают долю работодателя в качестве части своих пособий или компенсации.

Хотя обычно существуют правила, касающиеся того, когда и сколько акций вашего работодателя вы можете продать в определенный момент времени, обычно плохо придерживаться любой доли, позволяющей ей стать все большей и большей частью вашего общего инвестиционного портфеля , В конце концов, правильно диверсифицированный портфель поможет вам свести к минимуму риск и максимизировать ваш доход.

4. Не перебалансировка вашего портфеля

В то время как диверсификация вашего инвестиционного портфеля важна, это не очень хорошо, если вы не регулярно балансируете свой портфель. Со временем портфель, который начался как 50% акций и 50% облигаций, вероятно, будет не таким же, как через несколько лет или даже месяцев. Если акции переживают период значительного роста, доля вашего портфеля будет расти, в то время как ваши холдинги могут немного расти.

Это несоответствие может превратить ваше портфолио в 70% -ное сочетание акций и 30% -ных облигаций, что прекрасно, так это то, что смесь подходит для вашего возраста и устойчивости к риску, но если баланс 50/50 является подходящим, этот портфель теперь будет значительно более рискованно, чем должно быть.

5. Избавление от плана

Когда вы покидаете работодателя, с которым у вас есть пенсионный счет, у вас есть несколько вариантов, касающихся того, что делать с вашей учетной записью. Во-первых, вы можете оставить это в плане, что не является ужасным выбором, если у вас нет другой учетной записи для выхода на пенсию (например, IRA), на которую вы можете перевести средства. Во-вторых, поручите доверительному управляющему передаче доверенного лица (также известному как переключение ИРА) на другую квалифицированную учетную запись для выхода на пенсию, такую ​​как ИРА или план вашего нового работодателя. В-третьих, вы можете обналичить деньги. Здесь начинаются ошибки. Многие люди решают обналичить свой пенсионный план работодателей, когда они покидают компанию. Некоторые денежные средства с намерением реинвестировать деньги на другой счет, но есть одна огромная разница между обналичиванием и переходом. Когда вы выходите из пенсионного плана до достижения возраста 59½, вы не только облагаетесь подоходным налогом на всю стоимость, но также и в виде штрафа за досрочное снятие штрафа. Это может быть дорогой шаг. Для некоторых людей это означает почти сокращение стоимости счета пополам! С другой стороны, когда вы инициируете доверительный управляющий для перевода доверительного управляющего, вы можете перевернуть все значение учетной записи на другую квалифицированную учетную запись без уплаты каких-либо налогов или сборов. Поэтому, когда вы оставляете работодателя, вы должны в идеале подумать о том, чтобы перевести деньги в ИРА. Это не только устраняет любые текущие налоги или штрафы, но также открывает ваши инвестиционные возможности (планы 401 тыс. Обычно имеют ограниченные варианты инвестиций) и, вероятно, значительно снижают инвестиционные сборы (планы 401 тыс., Как правило, имеют высокие комиссионные).

6. Становится парализованным по выбору

Пенсионное планирование полно вопросов. «Сколько денег мне нужно для спасения? «Сколько денег мне нужно в отставке? «Какие инвестиции мне подходят? «В то время как планирование выхода на пенсию полон важных решений, не позволяйте себе перегружаться в бездействие. Избежание и бездействие - это, пожалуй, самые большие ошибки, которые вы можете сделать при планировании выхода на пенсию. Так что делайте шаг за шагом. Поскольку время (и его интерес для друзей) является вашим самым ценным активом, самое главное - просто начать экономить и инвестировать в пенсионный счет, будь то план работодателя или ИРА. Затем, когда ваше гнездовое яйцо растет, и вы приближаетесь к отставке, подумайте о работе с платным сертифицированным финансовым планировщиком (CFP), чтобы обсудить ваш план выхода на пенсию и варианты, которые лучше всего подходят для вас.