401 (K) Ошибки, которые вы не знали о том, что вы делали

Сохранение для выхода на пенсию - это то, что мы все знаем, что мы должны делать. Легкость и удобство того, чтобы ваши взносы автоматически вычитались из вашей зарплаты, могут стать важным дополнением к вашим возможностям выхода на пенсию. Когда вы добавляете налоговую экономию от дяди Сэма, неудивительно, почему 401ks - популярный способ подготовиться к выходу на пенсию. Несмотря на широко распространенное понимание того, что большинство из нас нуждается в сбережении для выхода на пенсию, только около 68 процентов сотрудников, имеющих доступ к пенсионному плану через своего работодателя, фактически участвуют в пенсионном плане, спонсированном работодателем.

Если вы в настоящее время сохраняете для выхода на пенсию в 401k, вы уже сделали шаг в правильном направлении. Но вы не можете отпустить свою охрану и успокоиться. В то время как вы можете спокойно успокоиться, считая себя одним из удачливых, способных сэкономить для выхода на пенсию, важно осознать, что просто участия может быть недостаточно. Если вы не обращаете внимания, вы можете сделать некоторые серьезные ошибки в своем плане 401k, о которых вы, возможно, и не подозреваете.

Вот семь самых больших ошибок, которые делают 401k инвесторы (и как вы можете их преодолеть):

Сохранение, не зная, сколько вам, вероятно, нужно будет уединиться с комфортом.

Прогнозирование того, сколько денег вам нужно для комфортного проживания, непросто. Тем не менее, многие отставные спасатели делают ошибку, не имея каких-то основных пенсионных целей сохранения, которые они могут стремиться к достижению. Недостаточная осведомленность о том, сколько вам нужно отложить, чтобы добиться ощущения финансовой свободы, вероятно, приведет к некоторым плохим последствиям.

Хорошей новостью является то, что запуск базового пенсионного калькулятора не реже одного раза в год может улучшить ваши шансы на успех. Запуск нескольких оценок шаров полезен, даже если у вас есть десятилетия, чтобы идти до выхода на пенсию, и ваше видение жизни после работы немного нечеткое. Чем раньше вы начнете оценивать пенсии, тем больше времени у вас будет на вашей стороне, чтобы внести необходимые корректировки.

Решение: Начните с создания простого определения того, что означает финансовая свобода . Это поможет вам приступить к размышлению о стиле жизни, который вы хотели бы во время выхода на пенсию, - но вы решили определить его. Существует не «волшебное число», которое работает для всех. Обычная мудрость предполагает, что средний человек должен будет заменить около 70-90 процентов дохода до выхода на пенсию для поддержания комфортного образа жизни. Самое главное, что вы можете сделать, - начать думать о том, сколько вам, вероятно, понадобится, основываясь на ваших целях образа жизни. Если вы не знаете, каков ваш приемлемый диапазон дохода, запустите некоторые калькуляторы выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы на правильном пути к безопасному отходу на пенсию.

Сколько денег вам нужно уйти на пенсию?

Сохранение слишком мало.

В последние годы многие работодатели перешли на автоматическую регистрацию новых сотрудников в 401 тыс. Планов. Это может помочь увеличить ставки участия в пенсионных планах, но если количество автоматических зачислений недостаточно, чтобы помочь вам достичь ваших личных целей, то у вас может быть дефицит дохода. К сожалению, многие сотрудники слепо принимают настройку суммы по умолчанию во время программ автоматической регистрации. Средняя сумма, сэкономленная в плане 401k, составляет около 6 процентов.

Даже когда вы добавляете дополнительный 3-процентный соответствующий вклад, вы можете оказаться на своем плане сбережений. Хотя ничего не спасает для выхода на пенсию, это большая проблема, а не сохранение достаточно - еще одна серьезная ошибка.

Так сколько именно? В то время как сумма, которую вы должны сохранить, будет зависеть от ваших личных целей, многие эксперты предлагают сохранить целевую цель от 10 до 20 процентов вашего дохода. Это может быть неприятно слышать, если вы пытаетесь свести концы с концами и оплатить текущие финансовые обязательства. Если вы платите долги с высоким процентом или все еще пытаетесь создать свою экономию в чрезвычайных ситуациях, тогда обычно имеет смысл внести свой вклад, чтобы по крайней мере получить соответствие компании.

Решение: Очевидный ответ, если вы не сохраняете достаточно, - это сохранить больше. Но это может показаться немного сложным, если вы уже пытаетесь сбалансировать конкурирующие приоритеты.

Просмотрите свой план расходов и посмотрите, сможете ли вы внести какие-либо корректировки, чтобы увеличить ставку взноса 401 тыс. Сегодня. Затем избегайте падения жертвы добрых намерений сэкономить больше завтра, взяв на себя обязательство автоматизировать будущие увеличения. Возможности эскалатора скорости внесения платежей в планы 401 тыс. Позволяют автоматически сэкономить ваши сбережения с течением времени. Этот автоматический калькулятор повышения эскалации поможет вам увидеть, насколько эти небольшие изменения могут изменить перспективы выхода на пенсию.

Невозможно уделить внимание сбору.

Если вы только обратите внимание на несколько вещей об инвестировании, обратите внимание на то, что сборы всегда должны быть на вашем «вещах, которые имеют значение». В то время как ваш остаток на счете 401k на момент выхода на пенсию будет определять, какой доход вы в конечном итоге получите, сборы и расходы в вашем плане будут постепенно работать, чтобы снизить ваш потенциальный рост. Имейте в виду, что плата и расходы в размере 401 тыс. Обычно подразделяются на три категории: плата за администрирование плана, инвестиционные сборы и плату за обслуживание. Индустрия финансовых услуг стала лучше раскрывать гонорары, но по-прежнему может показаться непреодолимым для среднего инвестора, чтобы выяснить, сколько вы действительно платите за сборы и расходы в рамках планов 401 тыс.

Решение: Просмотрите свои документы плана, чтобы узнать, можете ли вы определить, сколько вы платите в своем плане 401k. Более крупные планы, как правило, имеют меньшие расходы. Другие инструменты включают инструмент анализатора фонда, предоставляемый через FINRA. Если у вас есть старый план 401k от предыдущего работодателя, обязательно сравните плату с текущим планом, чтобы помочь вам решить, имеет ли смысл опрокидывание 401k или IRA.

Понимание 401k Плановые сборы и расходы

Вкладывание слишком много в акции вашей компании.

Инвестирование в акции компании обеспечивает значительный потенциал роста, и потенциальный риск. Один из самых больших недостатков наличия наемных работников в вашем пенсионном плане - то, что крупные фондовые запасы компании могут увеличить волатильность вашего пенсионного портфеля. Менее 401 тыс. Планов используют акции компании для сопоставления взносов. Но есть еще много работодателей, которые дают сотрудникам возможность инвестировать в корпоративные акции в пределах 401 тыс. Человек.

Решение: Оцените, насколько вы рискуете, если ваш план 401k включает в себя акции компании. Постарайтесь, чтобы ваша общая подверженность воздействию каких-либо индивидуальных акций составляла не более 10-15 процентов от общего объема пенсионного портфеля.

Невозможно перебалансировать ваши инвестиции.

Не секрет, что инвестиции растут и падают с течением времени. Общая предпосылка распределения активов заключается в том, что некоторые классы активов (например, акции, облигации, реальные активы, наличные деньги) не всегда растут и падают вместе. Таким образом, ваш оригинальный игровой план по диверсификации в разных классах активов может со временем сместиться.

Решение: Вы можете принять участие в программе автоматического перебалансирования, если она предлагается в вашем плане 401k. В качестве альтернативы, инвестиции в пенсионные фонды целевых показателей или взаимные фонды распределения активов помогут вам принять более эффективный подход к сбалансированному балансированию ваших инвестиций на постоянной основе.

Остановка ваших взносов на уровне или ниже соответствия компании.

Соответствующие взносы представляют собой бесплатные деньги от вашего работодателя. Если ваш работодатель соответствует любому проценту ваших взносов в размере 401 000, часто имеет смысл хотя бы внести свой вклад, чтобы в полной мере использовать матч. Это бесплатные деньги!

Предел взносов 401k составляет 18 000 долларов США в 2017 году (24 000 долларов США, если вы старше 50 лет).

Решение: Просмотрите свой пакет льгот, чтобы узнать, насколько ваш работодатель будет соответствовать вашему 401k (если есть). Если вы, по крайней мере, не получаете матч, вы должны воспользоваться этим стимулом. Если вы уже вносите достаточный вклад, чтобы получить полный соответствующий вклад, подумайте о том, чтобы увеличить свои взносы выше матча.

Не использовать опцию Roth во время ранней карьеры или в более низкой налоговой шкале.

Roth 401k вклады сделаны с долларами после уплаты налогов. С традиционными доналоговыми взносами 401 тыс. Налоговые льготы выходят вперед, поскольку они снижают налогооблагаемый доход в течение текущего налогового года. Когда вы начинаете брать деньги из своих 401k счетов до уплаты налогов во время выхода на пенсию, изъятия рассматриваются как налогооблагаемый доход. Напротив, Roth 401ks позволяет заработать ваши доходы без налогов. Это, как правило, выгодно тем, кому сегодня не нужно снижать налогооблагаемый доход или ожидать, что они будут в том же или более высоком подоходном налоге при выходе на пенсию.

Решение: Сравните различия между традиционными взносами до уплаты налогов и Roth 401k. Решите, имеет ли смысл для вас получать известные налоговые льготы по использованию сбережений до уплаты налогов сегодня в сравнении с неопределенностью будущих налоговых сбережений в Roth 401k.