Кому нужна ответственность за ошибки и упущения?

Страхование ответственности за ошибки и пропуски (или короткое страхование E & O) охватывает претензии, которые возникают в результате ваших небрежных действий или ваш отказ предоставить уровень рекомендаций или услуг, которые ожидались. Это также называется страхованием профессиональной ответственности.

Слово professional часто ассоциируется с юристами, банкирами, врачами и другими лицами, которым требуется широкое образование для выполнения своих обязанностей. Тем не менее, вы не должны быть врачом или адвокатом, чтобы иметь профессиональную ответственность.

Практически любой бизнес, который выполняет услугу или предоставляет советы другим в обмен на плату, может быть предъявлен иск на основании того, что он не выполнил свои профессиональные обязательства. Вот пример.

Пример сценария E & O

Питер владеет и управляет программой Peerless Programming, небольшой компанией, предоставляющей услуги компьютерного программирования. Peerless разрабатывает индивидуальные программы для удовлетворения потребностей каждого клиента. Компания страхуется за ответственность в соответствии со стандартной политикой общей ответственности ISO. У Питера нет ошибок и упущений.

Питер шокирован, когда получает уведомление о судебном процессе против его компании. Истец - аппаратное обеспечение Гарри, небольшая сеть хозяйственных магазинов. Гарри нанял Peerless Programming для создания системы управления запасами и отслеживания. Peerless завершил работу системы и установил ее в аппаратной цепочке шесть месяцев назад. Теперь Гарри подал иск, утверждая, что программа не может быть использована, потому что она полна ошибок.

В иске также утверждается, что Peerless не смог надлежащим образом протестировать программу и что ее халатность стоила тысячам долларов Гарри потерянного рабочего времени. Гарри ищет 100 000 долларов в качестве компенсации.

Иск Гарри вряд ли будет подпадать под общую политику ответственности Peerless Programming. Во-первых, иск не требует возмещения причинения телесных повреждений, имущественного ущерба или личной и рекламной травмы.

Более того, предполагаемый ущерб (финансовые потери) не был вызван случаем, поскольку этот термин определен в стандартной политике ответственности. Без покрытия по иску в соответствии с его общей политикой ответственности и без ошибок и упущений, Peerless может застрять с большими расходами из собственного кармана. Это может включать в себя деньги, которые он должен заплатить в качестве возмещения ущерба или урегулирования, а также любые судебные издержки, которые он несет.

Общие характеристики политики E & O

Если вы являетесь «традиционным профессионалом», например, врачом или адвокатом, вы можете получить покрытие ошибок и упущений в соответствии с политикой, характерной для вашей профессии. Например, адвокат, вероятно, будет застрахован в соответствии с политикой профессиональной ответственности адвоката. Если вы являетесь «нетрадиционным профессионалом», например консультантом или брокером по недвижимости, ваше покрытие может быть написано на нестандартной форме политики, называемой разной политикой профессиональной ответственности.

Стандартная политика E & O отсутствует, поэтому формы политики могут значительно варьироваться от одного к другому. Тем не менее, политики E & O имеют определенные общие черты.

Изготовленные претензии

Большинство политик ошибок и пропусков претензий испрашиваются. Это означает, что они ограничивают охват претензий, сделанных в течение периода политики. Некоторые политики также ограничивают охват претензий сообщенных в течение периода политики.

В большинстве политик E & O указывается ретроактивная дата в объявлениях. Это должна быть начальная дата вашей первой политики подачи заявок на E & O. Если указана ретроактивная дата, то ваша политика будет охватывать иск только в том случае, если это результат действия, ошибки или упущения, совершенных после или после этой даты. Дата ретроактивности должна оставаться неизменной при каждом обновлении вашей политики.

Соглашение о страховании

Охват вашей политики приведен в договоре страхования . Эта статья обычно начинается со слов «Мы будем платить». Соглашение о страховании - это заявление, в котором говорится, что страховщик обещает сделать в обмен на премию. Типичное соглашение о страховании E & O гласит следующее:

«Мы будем платить от имени застрахованного убытка, что застрахованный приобретает юридическую обязанность оплатить любые претензии, впервые предъявленные в течение периода действия политики, который возникает в результате противоправного деяния ».

Это означает, что страховщик выплатит убытки или урегулирование, которое требуется для оплатить из-за претензии, основанной на противоправном действии. Слова «платить от имени» означают, что ваш страховщик будет оплачивать эти расходы авансом, а не возмещать вам.

Термин противоправное деяние обычно означает небрежное действие , ошибки или упущения, которые вы предположительно совершили во время выполнения или невыполнения профессиональных услуг. Профессиональные услуги могут быть определены в определениях политики. В качестве альтернативы, тип услуг, описанных в объявлениях, может быть описан в объявлениях. examp le - это «консалтинговые услуги по программному обеспечению». Описание охваченных услуг важно, поскольку оно определяет виды деятельности, для которых вы охвачены. Убедитесь, что описание точно отражает предоставляемые вами услуги.

Защита

Одним из наиболее важных покрытий, включенных в политику E & O, является защита. В политике должно быть указано, что страховщик защитит вас от покрытых требований. Если защита не будет покрыта, вы будете вынуждены оплачивать расходы на защиту из своего кармана. В зависимости от конкретных условий политики расходы на оборону могут или не могут снижать пределы политики. Стоимость защиты претензий может быть существенной. Таким образом, найдите политику, которая защищает защиту вне пределов.

Исключения

Вот некоторые исключения, которые обычно встречаются в политике E & O.

• Карательные убытки
• Нечестные, мошеннические или преступные действия, совершенные вами или другим застрахованным
• Неверные действия, о которых вы знали до даты вступления в силу политики
• Неверные действия или претензии, о которых вы сообщали в соответствии с предыдущей политикой
• Телесные повреждения или материальный ущерб
• Споры по спорам
• Прибыль, которую вы получили незаконно
• Неспособность страховать

Это еще не полный список.Ваша политика может включать дополнительные исключения.

Ограничения и удержание

Большинство политик E & O содержат ограничение, применимое к каждой претензии. Этот лимит является самым страховщиком, который будет выплачивать убытки или расчеты по одной претензии. Эта политика также может содержать предел совокупности. Это самый страховщик будет платить за все убытки или расчеты, связанные с суммой всех требований. Если расходы на оборону подпадают под ограничения, в каждом пределе претензии и совокупности будут также указаны расходы на оборону.

Некоторые политики E & O включают в себя сохранение. Удержание - это тип франшизы. Это сумма, которую вы должны заплатить из кармана за каждое требование до того, как ваша страховка будет применяться.