Когда брать социальное обеспечение - анализ и пример

Для тех, кто задается вопросом, когда брать пособия по выходу на пенсию по социальному обеспечению, скорее всего, средства, полученные раньше, а не более поздние, звучат хорошо, но действительно ли это работает на вашу пользу? Ответ зависит от нескольких вещей:

1. Будете ли вы работать в возрасте от 62 лет до вашего полного пенсионного возраста?
2. Ожидаемая продолжительность жизни
3. Ваше семейное положение
4. Ваше желание защитить свою покупательную способность, если вы живете дольше, чем вы могли ожидать

Ниже вы можете увидеть, как каждый из четырех факторов влияет на вашу личную ситуацию, и вы найдете конкретные примеры с цифрами.

1. Заработанные доходы до возраста 66 или 67

Если вы еще не достигли полного пенсионного возраста, определенного Социальным обеспечением (для большинства людей в возрасте 66 или 67 лет), и вы все еще работаете, вероятно, нет смысла начинать получать ваши пособия по социальному обеспечению.

Почему? Потому что, если вы заработаете над лимитом доходов от социального страхования, ваши пособия по социальному обеспечению будут уменьшены. Когда вы достигнете полного пенсионного возраста, ваши пособия не будут уменьшены независимо от другого дохода, который вы можете заработать (хотя ваши пособия могут облагаться налогом).

2. Ожидаемая продолжительность жизни

Если вы доживете до своей стандартной продолжительности жизни, верьте или нет, вы получите почти ту же сумму, независимо от того, принимаете ли вы Социальное обеспечение раньше или будете ждать, пока это займет время. Чтобы увидеть, как это работает, полезно посмотреть пример с использованием реальных чисел, например, приведенный ниже.

Джорджу 61 год, и он решает, когда взять социальное обеспечение.

Вот цифры из его заявления о социальном обеспечении, показывающие, что он получит в каком возрасте:

• Возраст 62: $ 1, 643 ($ 19, 716 в год)
• Возраст 66: $ 2, 238 ($ 26, 856 в год)
• Возраст 70: 3 долл. США, 009 (36 долл. США, 108 долл. США в год)

У 62-летнего мужчину продолжительность жизни девятнадцать лет или возраст 81. В системе социального обеспечения предусмотрена корректировка стоимости жизни, которая обеспечивает увеличение пособий на протяжении многих лет, но пока мы это проигнорируем.

Давайте рассмотрим три возможности:

• Предположим, что Джордж начинает получать пособия в 62. Он получает $ 1, 643 в месяц, или $ 19, 716 в год, в течение 19 лет. Он получает в общей сложности 374 600 долларов.
• Если он ждет до 66 лет, он получает 2, 238 долларов в месяц или 26 долларов США за 856 долларов в год в течение 15 лет (до 81 года). Он получает в общей сложности $ 402, 870.
• Если он ждет до 70 лет, он получает $ 3, 009 в месяц или $ 36,108 в год в течение 11 лет (до 81 года). Он получает в общей сложности $ 397, 190.

Вкратце:

• $ 374, 600, если он начал получать пособия в возрасте 62
• $ 402, 870, если он начал получать пособия в возрасте 66 лет
• $ 397, 190, если он начал пособия в возрасте 70 лет

Ясно, что если Джордж выживет до ожидаемой продолжительности жизни, он максимизирует свой пожизненный доход, получая пособие по социальному обеспечению в полном его пенсионном возрасте, в возрасте 66 лет в его случае.

Когда вы учитываете потенциальное увеличение пособий из-за корректировки стоимости жизни, которую предоставляет Социальное обеспечение, ожидание более продолжительного перехода на социальное обеспечение выглядит еще лучше.

При корректировке стоимости жизни, составляющей 2% в год, и ожидаемой продолжительности жизни, Джордж ожидал бы следующих общих сумм.

• $ 450, 320, если он начал получать пособия в возрасте 62 лет
• 502, 720, если он начал получать пособия в возрасте 66 лет
• $ 514, 800, если он начал получать пособия в возрасте 70 лет

Если Джордж проживает до 81 года, будет максимизировать его пожизненный доход, ожидая, пока возраст 70 начнет брать его пособие по социальному обеспечению.

(В случае с Джорджем его возраст безубыточности равен 80, то есть, если он ждет, пока возраст 70 лет не принесет пользы, он должен прожить, по крайней мере, до 80 лет, чтобы получить те же общие доллары, которые он получил бы, если бы он начал получать пособия раньше .)

См. Полный набор предположений, стоящих за этими числами в PDF, когда нужно проводить анализ социального обеспечения.

На карту поставлено много долларов, и, конечно, никто не знает их ожидаемую продолжительность жизни с уверенностью. Однако определенные факторы здоровья и образа жизни повлияют на вашу личную продолжительность жизни. Так же, как страховая компания будет заниматься андеррайтингом, я бы предложил вам провести анализ своей личной ожидаемой продолжительности жизни, используя калькулятор продолжительности жизни, который задаст вам вопросы, связанные с здоровьем и образом жизни.

3. Семейный статус

Для одиночек продолжительность жизни является одним из основных факторов, которые следует учитывать.

Анализ безубыточности, основанный на том, как долго вы живете, может стать хорошим отправным пунктом для решения социального обеспечения для одиноких людей. Следует также учитывать налоги. Верьте или нет, для некоторых людей, откладывающих начало социального страхования и выведения из пенсионных счетов ранее, могут быть предоставлены некоторые дополнительные налоговые льготы.

Для семейных пар Социальное обеспечение это не так просто. То, как пособие по случаю потери кормильца по социальному обеспечению работает, когда вы состоите в браке, после смерти первого супруга, оставшийся в живых супруг может сохранить большую часть своей выгоды или выгоды своего супруга. Из-за этого есть способы, чтобы пары могли координировать, как и когда каждый из них использует преимущества, чтобы они могли получить больше, чем пара.

4. Желание защитить покупательную способность

Большинство людей хотят получить свои пособия по социальному обеспечению, как только они будут иметь право на участие, что составляет 62 года. Они принимают это решение, не понимая долгосрочных последствий. Если вы должны хорошо жить в свои 80-е годы, вы отказываетесь от дополнительных дотаций в размере от 50 000 до 150 000 долларов, поспешив принять решение о сборе пособий по социальному обеспечению.

Пособия по социальному обеспечению имеют встроенную корректировку стоимости жизни, а это означает, что ваш доход от социального обеспечения будет расти с инфляцией. Максимально воспользовавшись преимуществами вашего социального обеспечения, задерживая дату начала, вы можете получить огромную защиту от дохода в будущем.