Когда вы должны претендовать на пособие по социальному обеспечению?

Это, возможно, один из самых важных решений для пенсионного планирования, который вы когда-либо делаете: принятие решения о том, когда вы начнете получать пособия по социальному обеспечению.

Но, несмотря на решающую роль, которую играет Социальное обеспечение в создании пенсионного плана дохода, который будет поддерживать вас на протяжении всего выхода на пенсию, мало кто уделяет столько внимания этому решению, которое им необходимо. Действительно, несмотря на то, что последние данные из Общества актуариев показывают, что жизненные промежутки возрастают, 62, самый ранний возраст, на который можно вообще подать заявку на получение пособий, остается самым популярным возрастом для требования социального обеспечения.

Конечно, если вы были вынуждены уйти на пенсию и не располагаете достаточными сбережениями для выживания на пенсии, у вас может не быть выбора, кроме как начать сбор платежей по социальному обеспечению, как только сможете , Но если у вас есть какая-то маневренная комната, требующая позже, а не раньше, часто является разумным выбором.

Одна из причин заключается в том, что отсрочка, даже на несколько лет, может привести к значительно более высокой проверке социального обеспечения, которая может значительно увеличить объем пособий, которые вы будете набирать в течение вашей жизни. Например, каждый год вы откладываете получение пособий в возрасте от 62 до 70 лет, ваш платеж увеличивается примерно на 7-8% в год. (Нет возможности отсрочить позже 70-летнего возраста.) Если вы также работаете в течение многих лет, когда вы откладываете заявку на получение пособий, ваш возможный платеж увеличивается еще больше. Администрация социального обеспечения рассматривает всю вашу историю работы при расчете преимуществ. Таким образом, несколько дополнительных лет работы могут повысить ваш платеж даже более, чем увеличить, вы просто просто задерживаетесь.

Женатые пары могут увеличить сумму, которую они, вероятно, собирают за свою жизнь, даже больше, чем синглы, путем координации, когда они получают преимущества, чтобы максимизировать их потенциальную совместную выплату. Предположим, например, 61-летний мужчина, который зарабатывает 100 000 долларов в год и его 58-летнюю жену, которая ежегодно зарабатывает 60 000 долларов каждый раз, прибегая к пособию по социальному обеспечению в возрасте 62 лет.

по оценкам калькулятора социального страхования Financial Engines, эта пара будет собирать прогнозируемые $ 1. 1 миллион в пожизненных льготах.

Но, если лучше, когда и какой вид выгоды они собирают, эта пара может сделать намного лучше. Например, если жена берет свою выгоду в возрасте 63 лет, ее муж подает «ограниченную заявку» на супружеские пособия, основанные на трудовом учете его жены, когда он достигнет своего полного пенсионного возраста в возрасте 66 лет, и муж затем переключается на свою собственную работу 70, их прогнозируемая пожизненная выгода увеличится примерно до 1 доллара США. 4 миллиона. Это увеличение примерно на 40% или дополнительные 300 000 долларов США в прогнозируемых пожизненных выгодах, просто задерживая немного и лучше координируя то, как они утверждают.

Я знаю, что многие люди думают, что они могут лучше заявить о социальном обеспечении на раннем этапе и инвестировать свои выгоды - или принимать платежи, чтобы они могли меньше снимать с пенсионных накоплений, что составляет одно и то же. Но это рискованная стратегия, и одна из них может иметь неприятные последствия, особенно если ваши инвестиции дают подоходные доходы или вы (или ваш супруг) в конечном итоге живут до ожидаемой продолжительности жизни или за ее пределами. Кроме того, более осмотрительно смотреть на Социальное обеспечение как на программу страхования, предназначенную для того, чтобы помочь вам поддерживать достойный жизненный уровень, даже если вы живете в преклонном возрасте, а не как пытаетесь играть на финансовых рынках для дополнительного дохода.

(Тем не менее, вы все равно можете принять во внимание ваши платежи по социальному страхованию при принятии решения о том, как разделить ваш пенсионный портфель между акциями и облигациями.)

Учитывая, что на карту поставлено так много денег - не говоря уже о ваших защита от выхода на пенсию. Я рекомендую вам обновить хороший калькулятор социального обеспечения до того, как вы подадите заявку на получение пособий. Вы также можете проверить некоторые ресурсы социального обеспечения, перечисленные в RealDealRetirement. com's Retirement Toolbox, так как они могут дать вам больше информации о том, как работает программа Social Security.

Если вам неудобно оценивать свои варианты социального обеспечения самостоятельно, вы можете попробовать воспользоваться одной из услуг, которые за определенную плату сократят ваши номера - или поговорите с финансовым консультантом, который знает об этом и ауты системы

Но если у вас действительно нет другого выбора, не начинайте автоматически получать преимущества как можно раньше, просто потому, что можете.

Раскрытие информации: Эта информация предоставляется вам как ресурс только для информационных целей. Он представляется без учета инвестиционных целей, терпимости к риску или финансовых обстоятельств любого конкретного инвестора и может оказаться неприемлемым для всех инвесторов. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование включает риск, включая возможную потерю принципала. Эта информация не предназначена и не должна составлять основную основу для любого инвестиционного решения, которое вы можете сделать. Всегда консультируйтесь со своим юридическим, налоговым или инвестиционным консультантом, прежде чем принимать какие-либо соображения или решения в отношении инвестиций / налогов / недвижимости / финансового планирования.