Каковы условия страхования?

Практически все страховые полисы содержат условия, которые являются правилами политики. Условия определяют права, предоставляемые страховщику и страхователю. Они также описывают обязанности, которые каждый обязан выполнять по договору страхования.

Виды условий

Страховой полис может содержать множество условий. Некоторые относятся только к страховщику. Примером может служить предложение о банкротстве (поясняется ниже).

В нем говорится, что банкротство застрахованного лица не освободит страховщика от его обязанностей в соответствии с политикой. Другие условия применяются только к страхователю. Например, Условия потери в Политике коммерческой собственности ISO требуют от застрахованного сообщить потерю полиции, если закон был нарушен. Многие условия являются процедурами. Примером может служить оценочная статья в стандартной бизнес-политике. В нем объясняется процесс, который будет соблюдаться, если застрахованный или страховщик требует оценки поврежденного имущества.

Где они?

Условия часто встречаются в отдельном разделе политики или формы покрытия. Неудивительно, что этот раздел часто называется Условиями.

Многие политики содержат более одного набора условий. Например, Политика коммерческой собственности ISO содержит три группы условий. Условия потерь объясняют, как оцениваются и оплачиваются убытки. Дополнительные условия касаются таких вопросов, как сострахование и права владельцев ипотечных кредитов.

Условия коммерческой недвижимости содержатся в отдельной форме. Эти вопросы не рассматриваются в других местах, таких как территория покрытия.

Политики пакетов, которые включают два или более типов покрытия, обычно содержат отдельные условия для каждого типа покрытия. Например, политика, включающая покрытие общей ответственности и коммерческой собственности, будет включать условия ответственности и условия собственности.

Политика пакетов также может содержать раздел Общие правила (или общие условия), который применяется ко всем покрытиям, включенным в договор.

Политика может содержать условия, которые не отображаются в разделе «Условия». Например, стандартная политика компенсации работников NCCI содержит раздел «Условия» в части шестой. Тем не менее, как первая часть (компенсация трудящихся), так и вторая часть (ответственность работодателей) содержат положения, озаглавленные «Прочее страхование и восстановление от других». Эти положения являются условиями политики, даже если они не помечены как таковые. Аналогичные положения можно найти в политике об общей ответственности ISO и бизнес-политике. В этих правилах положения находятся в разделе «Условия».

Общие условия

Определенные условия встречаются во многих типах бизнес-политик. Ниже приведены некоторые примеры.

Обязанности в случае возникновения или потери

Практически во всех политиках содержится пункт, поясняющий, что вы должны делать, если возникают потери или претензии. Примером может служить стандартная политика общей ответственности. В условиях подачи заявления о требованиях указано, что вы должны уведомить своего страховщика как можно скорее в случае возникновения или преступления или требования или иска. Этот пункт важен, так как ваше несоответствие может привести к тому, что ваши страховщики откажут в покрытии претензии.

Другое страхование

В этом разделе объясняется, как политика будет реагировать, когда существует другой охват для претензии, на которую распространяется ваша политика. Некоторые политики обеспечивают первичный (первый ряд) охват. В другой страховой оговорке в стандартной общей политике ответственности говорится, что покрытие является основным предметом некоторых исключений. Другие политики делят убытки. Например, статья другого страхования в коммерческой политике собственности ИСО гласит, что убытки будут распределяться пропорционально с любым дублирующим покрытием. Некоторые виды страхования, включая многие политики E & O, применяются на избыточной основе по сравнению с другими существующими покрытиями.

Права на восстановление

Большинство коммерческих политик содержат предложение суброгации. Этот пункт дает страховщику право на возмещение суммы, которую он уплатил за потерю от стороны, которая его вызвала.

Иными словами, если страховщик уплатил убытки, за которые несет ответственность (за исключением страхователя), страховщик может подать в суд на виновную сторону за сумму платежа.

Правовые действия против нас

Это положение часто называют предложением «без действий», поскольку оно ограничивает ваше право подать иск (ваш иск) против вашего страховщика. Это обычно препятствует вам подавать иск, если вы не выполнили все требования политики.

В соответствии с политикой собственности ISO вы не можете подавать в суд на своего страховщика в отношении претензии, если вы не представили описание поврежденного имущества (условие покрытия). Политика конфиденциальности часто запрещает вам или кому-либо другому предъявлять иск страховщику при определенных обстоятельствах. Вам, как правило, запрещается предъявлять иск вашему страховщику, чтобы собрать разрешение, которое вы сделали добровольно (без вашего согласия страховщика). Аналогичным образом вам запрещается предъявлять иск о возмещении ущерба до тех пор, пока суд не вынесет окончательное решение.

Страховые полисы могут налагать лимит времени на подачу иска. В некоторых правилах собственности вам необходимо подать иск в течение двух лет с даты потери. Это положение будет отменено законодательством штата, если последнее предоставит больше времени для подачи иска, чем политика.

Либерализация

Этот раздел автоматически расширяет вашу политику, чтобы включить любое покрытие, которое ваш страховщик добавил в форму покрытия. Предложение обычно применяется к любому расширению, которое было сделано незадолго до или во время периода действия политики, если расширение является бесплатным.

Например, предположим, что вы застрахованы в соответствии с политикой коммерческой недвижимости. Пока ваша политика действует, ваш страховщик начинает использовать обновленную версию формы покрытия здания и личного имущества.Новая форма автоматически предоставляет (без дополнительной оплаты) лимит в размере 10 000 долларов США за ущерб, нанесенный персональной собственности, который содержится в помещении временного хранения в вашем помещении. Форма, прилагаемая к вашей политике, не включает этот охват. Поскольку ваша политика содержит предложение о либерализации, свойство, содержащееся во временном хранилище, будет автоматически покрываться вашей политикой. Никакой индоссамент не требуется.

Отмена и отказ от продления

Многие страховые полисы, купленные предприятиями, содержат как условие отмены, так и условие о продлении. Эти положения объясняют обстоятельства, при которых страховщик может отменить или не возобновить политику. Законодательство штата будет отменять эти положения, если оно более благоприятно для держателей полисов. Например, закон штата, требующий от страховщика предоставления 60-дневного уведомления страхователю, если политика не будет возобновлена, заменит положение о политике, которое требует уведомления только за 30 дней.

Разделение застрахованных лиц

Многие политики ответственности содержат условие, озаглавленное «Разделение застрахованных лиц (или разделение интересов). Это условие часто состоит из двух частей. Первое объясняет, как политика ответит, если один из названных застрахованных подаст в суд другой. Во второй части описывается, как охват будет применяться, если один застрахованный предъявит иск другому застрахованному.

Передача ваших прав и обязанностей

Страховщики тщательно проверяют претендентов на страхование до того, как они выдадут полисы. Таким образом, страховые полисы содержат передачу прав или "анти-уступки". "Этот пункт запрещает владельцам страховых компаний передавать свои права и обязанности в соответствии с политикой другому лицу без письменного согласия страховщика. Например, Джим владеет бизнесом, который он продает Джейн. Джим не может «отдать» свои страховые полисы для бизнеса Джейн. Политика была выдана только Джиму. Его права и обязанности по этой политике не могут быть переданы Джейн без согласия страховщика. > Предложение о неприменении прав также запрещает держателям страховых компаний передавать свое право на получение возмещения убытков или урегулирование. Например, предположим, что Боб застраховал авто для физического ущерба в рамках коммерческой автополитики. Боб подписывает контракт, который дает Джиму право собирать любой платеж, который Боб в противном случае получил бы за потерю физического повреждения для транспортного средства. Боб нарушил положение о запрете на уступку. Его страховщик вряд ли сделает какие-либо убытки Джиму по правилам Боба.

Примечание tha многие государства разрешают держателям полисов назначать свои права на получение платежей

после того, как произошел убыток . Разрешены только назначения после потери. Задания, сделанные до потери, запрещены. В предыдущем примере предположим, что Боб уже понес физический урон, когда он назначает свое право на получение платежа по претензии в соответствии с политикой Джим. Во многих штатах назначение будет разрешено. Банкротство

В этом пункте указывается, что обязательства страховщика по политике не меняются, если страхователь подает заявление о банкротстве или становится несостоятельным.Страховщик все еще обязан выплачивать претензии.

Без выгоды для Bailee

Многие правила собственности и авто содержат статью, озаглавленную «Выгода для Bailee». A

bailee - это тот, кому была поручена собственность другой стороны для определенной цели. Примером может служить автомагазин. Владелец транспортного средства дает кузовному мастерству поврежденного автомобиля, поэтому магазин может его восстановить. Хранитель не получает права собственности на имущество в его или ее владении. Автомагазин не становится владельцем автомобиля, который он ремонтирует.

Предложение «без выгоды для бейли» относится к коммерческой собственности и покрытиям автоматического физического ущерба. В нем говорится, что никто, кроме страхователя, который имеет опеку над застрахованным имуществом, выиграет от политики. Другими словами, хранитель не имеет права на выплату иска только потому, что владеет им застрахованным имуществом. Под коммерческой автомобильной политикой хранителем может быть гараж, буксирная компания, ремонтная мастерская или кто-либо еще, кто взимает плату за контроль над транспортным средством.

Сокрытие, неправильное представление или мошенничество

Этот пункт позволяет страховщику аннулировать политику, если страхователь совершил мошеннический акт. Застрахованный совершает мошенничество, когда он или она намеренно обманывает страховщика с целью получения финансовой выгоды. Мошенничество может быть совершено при приобретении покрытия, при подаче иска или в другое время. Например, владелец бизнеса приобретает покрытие физического ущерба для несуществующего транспортного средства. Затем он сообщает, что автомобиль украден и подал иск о краже.

«Оговорка о мошенничестве» также позволяет страховщику отказывать в страховании, если какой-либо застрахованный намеренно исказил или скрыл существенный факт в отношении страхового покрытия. Термин

искажение означает искажение истины. Недостаток материала , если бы страховщик принял другое решение, если бы знал истинные факты. Например, вы заполняете заявку на страхование имущества в собственном здании. Вы лежите на заявлении, заявляя, что используете здание как склад. В действительности вы используете его для производства фейерверков. Если здание повреждено во время взрыва, вызванного неправильным фейерверком, ваш страховщик может отказать в покрытии на основании искажения материала.