Статья «Другое страхование»

Некоторые претензии, охватываемые общей политикой ответственности, также охватываются другими видами страхования. Рассмотрим следующий сценарий:

Пример

Гарри управляет крупным магазином розничной торговли в здании, которое он арендует у здания Buildings Inc. Аренда Гарри требует, чтобы он застраховал здание под политикой коммерческой недвижимости. В политике перечисляются как здания, так и бизнес Гарри, оборудование Гарри, как застрахованные. Аренда также требует, чтобы Гарри приобрел общую политику ответственности, которая включает Buildings Inc.

в качестве дополнительного застрахованного.

Поздняя ночь в здании возникает пожар, когда магазин закрыт. Пожарные принимают решение о том, что огонь начался в сумке вторсырья, когда 9-вольтовая батарея реагировала с куском стальной шерсти. Огонь причинил 200 000 долларов в ущерб зданию.

Политика ответственности, которая охватывает оборудование Гарри, включает предел в размере 250 000 долларов США за повреждение помещений, арендованных для вас. Огонь возник из-за нерадивого хранения вторсырья в магазине. Если Building Inc. требует, чтобы Аппарат Гарри заплатил за ущерб от огня зданию, требование должно быть покрыто политикой ответственности магазина оборудования. Тем не менее, ущерб от огня зданию также покрывается в соответствии с политикой коммерческой недвижимости, которую приобрел Гарри. Какая политика будет применяться в первую очередь?

Другие условия страхования

Большинство требований, застрахованных по вашей политике ответственности, покрываются на первичной основе. Например, если клиент подал иск в вашу компанию о телесных повреждениях, которые он понес в результате несчастного случая на вашем месте, ваша политика ответственности должна охватывать претензию на первой линии.

Однако некоторые события, такие как пожар, описанный выше, генерируют претензии, которые более застрахованы другими политиками. Чтобы решить эту проблему, политика ответственности содержит условие политики «Прочее страхование». В этом разделе объясняется, как политика будет реагировать, когда определенные претензии, которые охватываются политикой, также застрахованы в другом месте.

Когда ваша политика превышена

Типичная политика ответственности обеспечивает превышение покрытия для убытков, покрываемых следующим.

Огонь или другое страхование имущества, охватывающее вашу работу

Например, вы являетесь подрядчиком по электроснабжению и устанавливаете электропроводку в строящемся здании. Все подрядчики, участвующие в проекте (включая вас), застрахованы за физический ущерб зданию во время его строительства в соответствии с политикой риска строителей. Если вы случайно нанесли ущерб зданию во время его строительства, сначала примените политику риска строителей. Ваша политика ответственности будет покрывать ущерб, вызванный вашей небрежностью на вторичной основе.

Огонь или другое страхование имущества, покрывающее помещения, которые вы арендуете (или занимаете без аренды с разрешения владельца).

В первом примере Гарри застрахован в соответствии с политикой коммерческой недвижимости за ущерб зданию, которое он арендует у зданий. Поскольку ущерб от огня застрахован в соответствии с политикой собственности, эта политика должна применяться в первую очередь. Политика ответственности Гарри будет применяться на избыточной основе.

Другое страхование, которое вы приобрели, чтобы покрыть свою ответственность в качестве арендатора за имущественный ущерб помещениям, которые вы арендуете (или занимаете без аренды с разрешения владельца)

Например, предположим, что вы арендовали офисные помещения под краткосрочная аренда. Ваш домовладелец застраховал здание в соответствии с политикой коммерческой недвижимости. Чтобы защитить себя, вы приобрели политику юридической ответственности, тип политики собственности, которая покрывает вашу юридическую ответственность за ущерб имуществу, принадлежащему другому лицу, но находящемуся на вашем попечении. Если вы случайно причинили имущественный ущерб, который покрывается вашей политикой юридической ответственности, последний должен применяться в первую очередь. Ваша общая политика ответственности будет применяться в качестве избыточного покрытия.

Любая другая страховка, которая покрывает вашу ответственность за использование воздушных судов, автомобилей или судов.

Например, типичная политика ответственности распространяется на телесные повреждения или материальный ущерб, которые вы случайно причиняете другим при работе с небольшим кораблем, которым вы не владеете (если вы не используете лодку для перевозки пассажиров за плату).

Предположим, что ваша компания владеет яхтой. Вы приобрели морскую политику, которая покрывает вашу ответственность за использование вашей лодки, а также лодки, которой вы не владеете. Вы арендуете небольшую лодку и непреднамеренно вызывают несчастный случай, когда кто-то получает ранения. Если пострадавший подает иск, ваша политика лодок должна применяться в первую очередь. Ваша общая политика ответственности будет применяться на вторичной основе.

Охват, предоставленный вам в качестве дополнительного застрахованного .

Если вы покрыты за претензию по чужой политике в качестве дополнительной страховки, эта политика должна покрывать вас на первичной основе. Ваша собственная политика должна покрывать иск на избыточной основе.

Например, Buildings Inc. дополнительно застрахована в соответствии с политикой ответственности Harry's Hardware за претензии, связанные с использованием Гарри арендуемого здания. Предположим, что Building's Inc. подала в суд на компанию, которая утверждает, что ее здание понесло ущерб от дыма от пожара в магазине. В иске утверждается, что Buildings Inc. частично несет ответственность за огонь, потому что он знал о ненадлежащем хранении вторсырья Гарри, но ничего не сделал для исправления ситуации. Поскольку требование возникло из-за использования Гарри арендованного здания, политика ответственности Гарри должна отвечать требованиям на первичной основе. Если покрытие ответственности Гарри исчерпается, тогда собственная политика компании Building's Inc. должна обеспечить избыточный охват.

Конфликты

Другие положения о страховании в вашей политике ответственности могут вступать в противоречие с положениями другой политики. Например, вы застрахованы в соответствии с двумя политиками ответственности, оба из которых заявляют, что они применяются на избыточной основе.Когда положения о другом страховании противоречивы, законодательство штата или предыдущее судебное решение могут определять, как разрешается конфликт.