Видео: Личный финансовый план. Инвестиционная грамотность начало. 2024
Отрицательная амортизация происходит, когда платежи по кредиту недостаточно велики для покрытия расходов по процентам. Результатом является растущий ссудный остаток , который в будущем потребует больших платежей.
Отрицательная амортизация возможна при любом типе кредита, и это часто наблюдается со студенческими кредитами и ссудами на недвижимость.
Как работает отрицательная амортизация?
Чтобы понять отрицательную амортизацию, лучше всего начать с простой амортизации.
Амортизация - это процесс погашения сальдо с фиксированными платежами (часто ежемесячные платежи). Например, когда вы покупаете дом с 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой, вы будете производить один и тот же платеж каждый месяц - даже если ссудный баланс и ваши процентные расходы будут уменьшаться с течением времени.
Ежемесячные платежи рассчитываются на основе нескольких факторов:
- Сальдо кредита - сколько вы заимствуете
- Продолжительность времени, которое вы будете брать для погашения кредита (известный как термин)
- Процентная ставка, начисленная на ваш кредит баланс
В расчет приходит фиксированный платеж, который полностью погасит ваш кредит в конце выбранного вами периода (обычно от 15 до 30 лет для домашнего кредита). Каждый платеж состоит из двух компонентов:
- Часть платежа покрывает процентные расходы по вашему долгу
- Остальная часть платежа погашает ваш долг (или уменьшает остаток по ссудам)
Чтобы узнать больше и посмотреть таблицы амортизации образца, см. Раздел «Как работает амортизация».
В нижней части этой страницы вы найдете образец отрицательный график амортизации.
Когда все идет отрицательно
С некоторыми кредитами вы можете заплатить меньше, чем полностью амортизирующий платеж . Основная причина платить меньше - это, конечно, легче платить меньше.
Когда вы платите меньше, чем процентные расходы в течение определенного месяца (или любого другого периода времени), процентные расходы добавляются к вашему ссудовому балансу.
Другими словами, вы должны каждый месяц . Фактически вы не получаете деньги от своего кредитора, но ваш кредитный баланс растет, потому что вы не платите проценты.
Процесс добавления процентов к ссудному балансу называется заимствованием процентов.
В конце концов, вам придется погасить кредит. Это может произойти несколькими способами:
- Через регулярные амортизационные платежи (которые будут выше, чем они были бы, если бы кредит не вырос)
- Рефинансированием кредита
- За счет платежа по шару для погашения долг
Зачем использовать отрицательную амортизацию?
Вы должны заплатить в любом случае, так почему люди предпочитают, чтобы кредиты росли?
Неспособность платить: иногда у вас просто нет средств для осуществления платежей. Например, в периоды безработицы вы не сможете оплачивать студенческие ссуды.Можно подать заявку на отсрочку, что позволяет временно приостановить платежи. Однако проценты по-прежнему взимаются, и вам придется выплачивать проценты, если у вас нет субсидированных кредитов. Обратите внимание, что у вас часто есть опция для оплаты процентов (при пропуске более крупного платежа), если вы хотите избежать отрицательной амортизации.
Кредиты для инвесторов: В некоторых случаях инвесторы не заинтересованы в регистрации больших ежемесячных платежей.
Это особенно верно в отношении краткосрочных проектов (например, исправление и флип). Это спекулятивный и рискованный способ инвестирования, но некоторые люди и предприятия делают это успешно. Чтобы стратегия окупилась, вам нужно продать актив с достаточной прибылью, чтобы погасить проценты, которые вы никогда не платили.
«Растяжка», чтобы купить: некоторые покупатели жилья используют отрицательную амортизацию для покупки недвижимости в настоящее время из своего ценового диапазона. Предполагается, что у них будет больше дохода позже, и они предпочтут купить более дорогие свойства сегодня, чем купить более дешевый, и им придется двигаться в какой-то момент в будущем. Опять же, это рискованная стратегия - вы не можете предсказать будущее, и есть бесчисленные истории ожиданий, которые никогда не стали реальностью. Некоторые примеры рискованных займов включают в себя займы с вариантами ARM или займы на получение кредита (которые не так популярны, как раньше).
Пример отрицательной амортизации
Чтобы увидеть отрицательную амортизацию в действии, возьмите кредит и предположите, что вы платите меньше, чем проценты. Со временем баланс будет увеличиваться.
Например, мы будем использовать ту же таблицу ссуды и амортизации на других страницах: предположим, что вы заработаете 100 000 долларов США на 6% в течение 30 лет для ежемесячной оплаты. В этом случае мы ничего не будем платить каждый месяц, и вы увидите, что сальдо кредита увеличивается. Вы можете создавать свои собственные таблицы амортизации и использовать любой выбранный вами платеж.
Как вы можете видеть, сумма процентов, которую вы платите, увеличивается каждый месяц - вместе с вашим сальдо.
| Месяц | Начальный баланс | Фактический платеж | Принципал | Процент | Конечный остаток |
| 1 | $ 100 000. 00 | $ - | $ ( 500. 00) | 500 долл. США | 100 долл. США, 500 долл. США |
| 2 | 100 долл. США, 500 долл. США | $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 |
| 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) | 505. 01 | $ 101, 507. 51 |
| 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| $ 102, 525. 13 | $ - | $ (512. 63) | $ 512. 63 | $ 103, 037. 75 | 7 |
| $ 103, 037. 75 > $ - | $ (515. 19) | $ 515. 19 | $ 103, 552. 94 | 8 | $ 103, 552. 94 |
| $ - | $ (517. 76) | $ 517. 76 | $ 104, 070.70 | 9 | $ 104, 070. 70 |
| $ - | $ (520. 35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - |
| $ (522. 96) | $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ 105, 114. 01 | $ - |
| $ (525. 57) | 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528. 20) |
| $ 528. 20 | $ 106, 167. 78 |
Баланс кредитной карты Баланс с текущим балансом
Ваша учетная запись онлайн-карты может содержать два баланса - баланс выписки и текущий баланс. Получите помощь, чтобы понять эти два баланса. Амортизация и амортизация по отчету о прибылях и убытках
Узнать об амортизации и расходах по амортизации, начисляемых на отчет о прибылях и убытках для распределения покупной цены фиксированного актива в течение срока его полезного использования. Право на участие в программе «Сессионный ссудный диспансер»
Вы имеете право на выписку по инвалидности за ваши студенческие ссуды? Узнайте, что делать, если вы не получили письмо от Департамента образования. |