7 Советов по сохранению для выхода на пенсию, если вы начали в конце

После того, как вы открыли свои 40-летие, вы поняли, что должны узнать о пенсионных сбережениях. Вы купили книгу о пенсионном обеспечении или журнал, в котором говорилось, что - уп! - вы должны были начать экономить на пенсии в двадцатые годы.

Ах, черт. Вы не начали экономить на пенсию раньше. Что теперь?

Вот несколько указателей, которые помогут вам сэкономить на пенсии, если вы входите в игру поздно.

# 1: Play Catch Up

Предположим, вам 40 лет, с экономией выхода на пенсию в $ 0.

В вашем возрасте вам разрешено экономить 17 000 долларов США в год в пенсионном фонде 401k. Как далеко уйдут эти деньги?

Предполагая 7-процентную норму прибыли, которая, по случайному случаю, представляет собой среднюю годовую норму прибыли, которую инвестиционная легенда Warren Buffet предсказывает, что мы увидим в ближайшие десятилетия - ваш 401k вырастет до 1 миллиона долларов за 24 года и 2 месяцы. Это означает, что вы будете на пути к 1 миллиону долларов в возрасте до 64 лет, чтобы выйти на пенсию.

Вам потребуются дополнительные 7 лет, чтобы получить 1 миллион долларов с учетом инфляции, что эквивалентно сегодняшним долларам. Другими словами, у вас будет инфляция с учетом инфляции на 1 миллион долларов в возрасте до 71 года, если вы будете продолжать вносить 17 000 долларов США в год. Поскольку многие пенсионеры работают до достижения возраста 68 или 70 лет, работа над дополнительными 7 годами может быть достижимой целью.

# 2: Поймите, сколько вам нужно

«Но мне не нужно миллион!», - подумал ты, - я просто хочу простую жизнь ».

А, но простая жизнь требует 1 млн долларов в банке. Понимаете, большинство экспертов согласны с тем, что во время вашего выхода на пенсию вы должны снимать не более 3 - 4 процентов своего пенсионного портфеля каждый год. (Они известны как правило «4 процента» и «правило 3 процентов».)

Три процента от 1 миллиона долларов - 30 000 долларов США.

Четыре процента от 1 миллиона долларов - 40 000 долларов США. Другими словами, если вы хотите жить на доходе в размере от 30 000 до 40 000 долларов США в год на пенсию, вам понадобится портфель не менее 1 миллиона долларов.

(Это предполагает, что у вас нет пенсии, аренды или других источников пенсионного дохода, а также исключается социальное обеспечение, которое многие люди считают более ничтожным, чем они ожидают.)

# 3: НЕ ПРИНИМАЙТЕ БОЛЬШЕ РИСКА

Некоторые люди ошибаются, принимая дополнительный инвестиционный риск, чтобы компенсировать потерянное время. Потенциальные доходы выше: вместо 7% вероятность того, что ваши инвестиции могут вырасти на 10 или 12 процентов.

Но риск, потенциал потери, также намного выше. Ваш риск всегда должен быть всегда согласован с вашим возрастом. Люди в возрасте от двадцати лет могут принять большие потери, так как у них есть больше времени для восстановления. Люди в свои сороковые годы не могут.

Не принимайте дополнительный риск в своем портфолио. Выберите одну из следующих проверенных рекомендаций по распределению активов:

• 120 минус ваш возраст в фондах акций, а остальная часть - в фондах облигаций. (Максимально допустимый уровень риска.)
• 110 минус ваш возраст в фондах акций, а остальная часть - в фондах облигаций. (Умеренный уровень риска.)
• Ваш возраст в фондах облигаций, а остальное - в фондах акций. (Самый консервативный приемлемый уровень риска.)

# 4: Откройте Roth IRA

Как только вы закончите максимизировать свои 401k, откройте IRA и увеличьте свой вклад в это. 40-летний мужчина, который имеет право полностью участвовать в Roth IRA, может каждый день добавлять дополнительные деньги в свои пенсионные сбережения.

Взносы в Roth IRA растут без налогов и могут быть сняты без налогов. Вы даже избегаете налога на прирост капитала.

# 5: Купить адекватное страхование

Каламы - единственная самая большая причина, по которой люди вынуждены объявлять о банкротстве. Сократите свой риск, купив адекватное медицинское страхование, страхование по инвалидности и страхование автомобиля.

Если у вас есть иждивенцы, подумайте о срочном страховании жизни на время, в течение которого ваши иждивенцы будут полагаться на вас в финансовом отношении. Многие финансовые эксперты говорят, что страхование жизни в целом не так хорошо, как идея, особенно если вы начинаете политику в свои 40 лет.

Это просто общие наблюдения. Поговорите с финансовым планировщиком, чтобы получить индивидуальный совет. Ищите проектировщиков, у которых есть «фидуциарная обязанность» для вас как их клиента.

# 6: погасить задолженность

Оплатить долг по кредитным картам, автокредитам и другим долговым обязательствам с высокой процентной ставкой или не-ипотекой.

Взвесить, следует ли вам делать дополнительные платежи по ипотеке. Если вы находитесь на ранней стадии своей ипотеки, и многие из ваших платежей применяются к процентам, возможно, имеет смысл делать дополнительные платежи по ипотечным кредитам.

Если, однако, вы в последние годы своей ипотеки, и ваши платежи в основном применяются к основному лицу, вам может быть лучше инвестировать эти деньги.

# 7: Помните: вы и ваша супруга приходите первым

Не экономьте на пенсионных сбережениях, чтобы отправить своих детей в колледж. У ваших детей больше возможностей и возможностей, чем у вас.

Ваши дети могут брать студенческие ссуды. Вы не можете вытащить «пенсионный кредит».

У ваших детей впереди их жизнь. Время на их стороне. Время не на вашей стороне.

Ваши дети могут начать экономить на пенсию в возрасте от 20 до 30 лет. Ты не можешь.

Теперь твои дети взрослые; пусть они стоят на своих двух ногах. Лучший подарок, который вы можете дать им, - это ваша собственная финансовая защита от выхода на пенсию.