, Как много вы можете безопасно выходить на пенсию?

Было проведено много академических исследований по безопасному изъятию из пенсионных накоплений. Сколько вы можете с комфортом уйти, не рискуя слишком рано использовать свои деньги?

Традиционный подход к отходу использует что-то, называемое 4-процентным правилом. В этом правиле говорится, что каждый год вы можете вывести около 4 процентов вашего принципала, чтобы вы могли снять около 400 долларов за каждые 10 000 долларов, которые вы вложили.

Но вы не обязательно сможете потратить все это. Некоторые из этих 400 долларов должны были бы пойти на налоги.

Если это единственный способ взглянуть на то, сколько вы можете потратить на пенсию, вы делаете это неправильно. Вычисление безопасного уровня изъятия является хорошей концептуальной идеей, но в ней не рассматриваются стратегии, которые могут увеличить ваш доход после уплаты налогов. Вы можете оставлять деньги на столе, используя только ставку вывода в качестве ориентира.

Как накладываются налоги, насколько сильно вы можете отказаться

Подумайте о сроках и выясните, когда имеет смысл включать или отключать определенные источники дохода. Одним из самых важных факторов, который вы хотите рассмотреть при разработке плана вывода на пенсию, является сумма дохода после уплаты налогов, которая будет доступна вам в течение ваших лет выхода на пенсию.

Например, традиционное мышление говорит о том, что вы должны откладывать снятие средств со своих учетных записей IRA, пока не достигнете возраста 70 1/2, когда вы начнете принимать требуемые минимальные распределения.

Но это эмпирическое правило часто ошибочно. Многие пары, хотя и не все, имеют возможность увеличить объем поступлений после уплаты налогов, доступных им, за счет раннего распределения ИРА и отсрочки даты начала их пособий по социальному обеспечению. Затем они могут уменьшить то, что они уходят с пенсионных счетов, когда начинается Социальное обеспечение.

Это означает, что в течение нескольких лет вы можете вывести гораздо больше из инвестиционных счетов, чем в другие годы, но конечный результат, как правило, больше доходов после уплаты налогов.

Как влияет коэффициент возврата, насколько сильно вы можете отказаться

Вы также захотите провести некоторое время, изучая исторические нормы прибыли, чтобы вы могли понять, как ставка на ваши инвестиции повлияет на то, сколько вы можете вывести на пенсию. Вы можете получить 20 лет большой прибыли, или вы можете попасть в экономический период, когда процентные ставки низки, а доходность акций - в одиночных цифрах.

Вы можете хеджировать от плохих доходов, когда вы используете план вывода на пенсию, чтобы соответствовать инвестициям с моментом времени, когда вам нужно будет их использовать. Например, если у вас больше смысла брать доход из вашей ИРА на раннем этапе, вам понадобятся суммы, которые вам понадобятся в течение следующих пяти лет, чтобы они были помещены в безопасные инвестиции.С другой стороны, у этих денег есть больше времени, чтобы работать на вас, и их можно инвестировать более агрессивно, если ваш план вывода показывает, что вам лучше отложить снятие ИРА до 70 лет.

Этот процесс сопоставления инвестиций с тем, когда вам понадобятся, иногда называют сегментацией времени.

Что делать, если вы слишком много снимаете?

Будет важно отслеживать снятие средств с вашего первоначального плана в то время, когда будет разработан план вывода средств, и вы также захотите обновить свой план из года в год.

Слишком много денег слишком рано может, очевидно, вызвать проблемы позже.

Мы будем использовать пример Сьюзан, чьи инвестиции очень хорошо прошли через ее первые несколько лет выхода на пенсию. В те годы она настаивала на выделении дополнительных денег. Она была предупреждена о том, что ее план был проверен как на хороших, так и на плохих инвестиционных рынках, и что она поставит под угрозу ее будущий доход, предварительно извлекая эти дополнительные прибыли. Норма прибыли более 12 процентов не длится вечно, поэтому она должна была направить эти избыточные доходы, чтобы позволить им использовать их в те годы, когда инвестиции также не тарифицировались.

Сьюзан все же настояла на том, чтобы получить дополнительные средства сразу, а рынки упали несколько лет спустя. У нее не было этой дополнительной прибыли, и ее счета были сильно истощены.

Она закончила тем, что жила по строгому бюджету, а не получала дополнительные «забавные» деньги.

The Takeaway

Мониторинг того, сколько вы уходите в отставку против долгосрочного плана, важно. Вы хотите получить надежный доход для выхода на пенсию. Наличие плана и измерение против него достигнут этой цели, отвечая на вопрос о том, сколько вы можете вывести на пенсию. Создайте план пенсионного дохода и проконсультируйтесь с планировщиком пенсионного плана или налоговым консультантом, который может рассчитать влияние после налогообложения предлагаемых вами выплат из пенсионного счета.