Как банки и кредитные союзы зарабатывают деньги

Банки предлагают множество бесплатных услуг, таких как сберегательные счета и бесплатная проверка. На самом деле, иногда они платят вам за то, что вы оставили деньги в банке, и вы даже можете увеличить свой заработок, используя депозитные сертификаты (CD) и счета на денежном рынке.

Если вы не работаете с онлайн-банком, у большинства банков и кредитных союзов также есть физические места с сотрудниками, и они работают с центрами обработки вызовов с расширенными часами обслуживания клиентов.

Как они платят за все это? Банки получают доход от инвестиций (или займов и займов), сборы за счет и дополнительные финансовые услуги.

Всякий раз, когда вы даете деньги финансовому учреждению, важно понимать бизнес-модель фирмы и точно, сколько вы платите. Но не всегда ясно, как платят банки. Фактически, банки могут получать доход, в том числе инвестировать свои деньги и взимать плату с клиентов.

Распространение

Традиционный способ получения прибыли от банков - заимствование и кредитование. Банки берут депозиты от клиентов (в основном заимствование этих денег у владельцев счетов), и они предоставляют их другим клиентам. Механика немного сложнее, но это общая идея.

Платите меньше, зарабатывайте больше: Банки платят проценты по относительно низким ставкам вкладчикам, которые хранят деньги на сберегательных счетах, компакт-дисках и счетах на денежном рынке. Обычно они ничего не платят на счетах в расчетных счетах.

В то же время банк взимает относительно процентные ставки для клиентов, которые занимаются (используя ипотечные кредиты, автокредиты, студенческие ссуды, бизнес-кредиты и другие виды кредитов ).

Разница между низкой ставкой, которую платят банки, и высокой ставкой, которую они зарабатывают, известна как спред или маржа банка.

Пример: Банк платит 1% годовых процентных ставок (APY) за наличные деньги на сберегательных счетах. Клиенты, которые получают автокредиты, платят не менее 4 процентов (или больше, в зависимости от их кредитных баллов и других характеристик кредита). Это означает, что банк зарабатывает не менее 3% от этих средств - возможно, гораздо больше. Особенно с кредитными картами, которые могут включать годовые процентные ставки (APR) около 20 процентов.

Инвестиции: Когда банки предоставляют ваши деньги другим клиентам, банк по сути «инвестирует» эти средства. Но банки не просто инвестируют, предоставляя кредиты своей клиентской базе. Некоторые банки активно инвестируют в различные виды активов (некоторые из этих инвестиций просты и надежны, а другие сложны и относительно рискованны).

Существуют правила, позволяющие ограничить количество банков, которые могут сыграть в свои деньги (особенно если ваша учетная запись застрахована FDIC). Тем не менее, банки все еще могут увеличить доход, рискуя своими деньгами, и эти правила со временем меняются.

Помимо инвестирования денег, банки взимают плату с клиентов.

Плата за регистрацию

Как потребитель, вы, вероятно, знакомы с гонорарами, которые попадают на ваши счета, сбережения и другие счета. Эти обвинения становятся все более увлекательными, но сборы все же вносят существенный вклад в доходы банков.

В прошлом бесплатная проверка была легко найти, но теперь ежемесячная плата за обслуживание счета является нормой. Хитрость заключается в том, чтобы снять эти сборы.

Жесткие сборы: Банки также взимают плату за определенные виды действий и «ошибки», которые вы делаете в своем аккаунте. Если вы включили защиту от овердрафта, это будет стоить вам 35 долларов или около того каждый раз, когда вы перевыполняете свою учетную запись (и вы все равно можете оплатить эти сборы, даже если вы откажетесь). Отказывать чек? Это тоже будет стоить. Существует длинный список сборов, которые возникают в результате деятельности учетной записи, включая (но не ограничиваясь):

• Плата за банкомат (включая сборы, взимаемые с вашего банка, а также сборы в банке, который владеет банкоматом) > Потерянная или украденная замена карты (и дополнительные сборы за доставку спешки)
• Раннее снятие с компакт-диска
• Пенсионные выплаты по кредитам
• Убытки по неуплате по кредитам
• Плата за неактивность
• Сборы за бумажные декларации < Сборы за разговоры с кассиром, если у вас недорогая онлайн-учетная запись
• Остановить платежи
• Плата за услуги
• В дополнение к получению дохода от заимствований и кредитования банки предлагают дополнительные услуги.

Вы

не могли бы заплатить за это, но много клиентов банка (физические лица, предприятия и другие организации). В каждом банке все по-разному, но некоторые из наиболее распространенных услуг перечислены ниже. Кредитные карты:

Вы уже знаете, что банки взимают проценты с ваших сальдо по кредитам, а банки обычно взимают гоночные сборы пользователям карт. Они также получают доход от обмена или «взимают плату» каждый раз, когда вы используете свою карту для совершения покупки (операции с дебетовой картой приносят гораздо меньший доход, чем кредитные карты). Вот почему торговцы предпочли бы, чтобы вы платили наличными или дебетовой картой, а некоторые магазины даже передавали эти сборы клиентам.

Чеки и денежные переводы: Банки распечатывают кассовые чеки для значительных транзакций, а многие также предлагают денежные переводы для мелких предметов. Сборы за эти инструменты часто составляют от 5 до 10 долларов США. Вы даже можете переустанавливать личные и бизнес-чеки из своего банка, но обычно дешевле пополнять онлайн чековую полиграфическую компанию.

Управление капиталом: В дополнение к стандартным банковским счетам некоторые учреждения предлагают продукты и услуги через финансовых консультантов. Комиссионные и комиссионные (включая активы по сборам за управление) от этих видов деятельности дополняют доходы банков.

Обработка платежей: Банки часто обрабатывают платежи для крупных и малых предприятий, которые хотят принимать кредитные карты и платежи ACH от клиентов. Ежемесячные и за транзакционные сборы являются общими.

Положительная зарплата: Если ваша компания обеспокоена тем, что воры печатают поддельные чеки с информацией о вашей учетной записи, вы можете иметь возможность отслеживать все исходящие платежи в банке до их авторизации.Но, конечно, для этого есть плата.

Сборы за ссуду: В зависимости от вашего банка и типа кредита вы можете заплатить комиссию за подачу заявки, комиссионный сбор в размере 1% или около того, баллы за скидку или другие сборы за получение ипотеки. Эти сборы в дополнение к процентам, которые вы платите по кредиту.

Что насчет кредитных союзов? Кредитные союзы - это учреждения, принадлежащие клиенту, которые функционируют более или менее как банки. Они предлагают аналогичные продукты и услуги, они, как правило, имеют одни и те же виды сборов, а также вкладывают вклады аналогичным образом (путем кредитования или инвестирования на финансовые рынки).

Тем не менее, поскольку они принадлежат клиентам (или «членам») в отличие от инвесторов, ищущих прибыль, и потому, что они являются организациями, освобожденными от налогов, кредитные союзы могут

иногда

преследовать меньшую прибыль. Они могут платить больше процентов, меньше платить по кредитам и инвестировать более консервативно. Тем не менее, некоторые кредитные союзы платят проценты и взимают плату, аналогичную тому, что вы найдете в типичном банке, поэтому различная структура - это просто техничность. Дополнительные сведения см. В разделе Работа кредитных союзов.