Узнать, какой возраст начать пенсионный доход

Тщательно выбирая, когда начинать свою пенсию, можно значительно снизить риск потери денег. В этой статье предполагается, что ваш пенсионный план либо не предлагает вариант с единовременной выплатой, либо вы уже сделали единовременную сумму по сравнению с аннуитетным пенсионным анализом, выбрали вариант аннуитета, и теперь вы переходите к следующему шагу, чтобы решить, какой возраст начать пенсионные пособия. Анализ того, когда начинать свой пенсионный доход, может быть очень похож на анализ того, когда начинать выплату пособий по социальному обеспечению.

• Как пенсии, так и социальное обеспечение предлагают гарантированный доход на всю жизнь.
• Пенсии обычно предлагают выбор, который позволяет продолжать получать доход для супруга; Социальное обеспечение также дает доход на выживание.

Тем не менее, это то, где сходство заканчивается. В то время как правила социального страхования одинаковы для всех, правила пенсионного обеспечения каждой компании составляют не . Это означает, что два будущих пенсионера с идентичными финансовыми и семейными ситуациями могут иметь очень разные варианты, когда начинать свою пенсию, исходя из того, на какую компанию они работают.

Например, каждый раз, когда я смотрел варианты пенсионного обеспечения для будущих пенсионеров Honeywell, я не видел никакой ценности отсрочить дату начала пенсии. Тем не менее, при рассмотрении многих других пенсионных планов очень важно, чтобы пенсионер задерживал дату начала своей пенсии, даже если они планируют уйти на пенсию раньше.

Пример пенсионного анализа

Дэвид уходит на пенсию в 60 лет.

Его пенсия предлагает несколько вариантов и различные суммы выплат в зависимости от того, в каком возрасте он выбирает начать свой пенсионный доход. Хотя он уйдет на пенсию в 60 лет, ему может быть полезно подождать до 65 лет, чтобы начать свою пенсию. У него есть сберегательные и другие пенсионные счета, которые он может использовать для предоставления ему необходимого пенсионного дохода в возрасте от 60 до 65 лет, если он решает отложить начало своей пенсии.

Вот краткое изложение двух вариантов пенсионного обеспечения Дэвида:

• Одиночная жизнь в возрасте 60 лет: 19, 536 в год
• Одиночная жизнь в возрасте 65 лет: 34, 128

Должно он начинает свою пенсию в возрасте 60 или 65 лет?

Если Дэвид ждет пять лет, чтобы начать свою пенсию, он получит $ 14 592 в год. Но он пропустит 97, 680 (5 лет x 19, 536 в год). Чтобы сделать простой анализ, возьмите $ 97, 680, деленный на $ 14 592, и вы видите, что он восстанавливает свои $ 97, 680 в 6. 7 лет, в год, когда он достигает 71 года. Это можно назвать его безубыточным возрастом.

Простой анализ, однако, не учитывает временную стоимость денег. Если Дэвиду придется использовать 97, 680 собственных денег в возрасте от 60 до 65 лет, то он не будет зарабатывать проценты на эти деньги. Если мы предположим, что Дэвид мог заработать 4% на свои деньги, он перемещает свой возраст безубыточности примерно до 73 лет.

Предполагая, что Дэвид ждет, пока возраст 65 лет не начнет свою пенсию, если он проживет до 80 лет, его стартовая дата отсрочки поставит дополнительно более 120 000 долларов в кармане по сравнению с началом его пенсии в 60 лет.(Анализ по-прежнему предполагает 4% -ную отдачу от личных сбережений и инвестиций Дэвида.)

Чем выше норма доходности Дэвид думает, что он может зарабатывать на своих инвестициях, тем менее выгодным является отсрочка даты начала его пенсии.

Например, если Дэвид подумал, что он может заработать 10% -ную норму прибыли на свои сбережения и инвестиции, его возраст безубыточности возрастет до 82 лет.

Будьте осторожны, полагая, что можете заработать высокую норму прибыли так как вы также должны учитывать уровень инвестиционного риска, который необходим для того, чтобы заработать эту более высокую прибыль. Пенсионный доход гарантируется. Сравнение пенсионных пособий с более рискованными инвестициями не является справедливым анализом. Часто бывает трудно, если не невозможно, найти более высокую норму прибыли от надежных инвестиций.

Если бы Дэвид был женат, аналогичный анализ безубыточности мог бы быть сделан с использованием пенсионных вариантов, которые обеспечивают постоянный доход выжившего супруга. В этом случае следует учитывать продолжительность совместной жизни.

Каждый пансион отличается

У каждой пенсии есть своя формула, которая определяет, сколько вы можете получить в каком возрасте.

Я работал с клиентами, имеющими пенсии от более чем одной компании, и с одной пенсией мы посоветовали сразу начать получать пособия; в то время как с другой пенсией мы посоветовали им подождать пять лет до начала льгот.

Налоги также должны учитываться в вашем окончательном анализе. Иногда отсрочка даты начала вашей пенсии и получение IRA или 401 (k) изъятий в течение промежуточных лет обеспечивает улучшенный налоговый результат при просмотре на вашем полном сроке выхода на пенсию.

Ваше чувство кисти, когда начинать пенсионные выплаты может быть неправильным. Тщательный анализ в этой области может окупиться. Не начинайте получать пенсионные пособия, не задумываясь над цифрами, прогнозируемыми в течение вашего полного числа ожидаемых лет выхода на пенсию.