Умножить на 25 и 4 процента правил выхода на пенсию

Сколько вам денег на пенсию? Ответ на два распространенных эмпирических правила.

Правило «Умножить на 25» и правило «4 процента» часто смешиваются друг с другом, но они содержат критическую разницу: один определяет, сколько вы должны сохранить, а другой оценивает, насколько вы можете безопасно уйти.

Давайте подробно рассмотрим каждый из них, чтобы вы поняли обоим.

Умножение по 25 Правило

Умножение на 25 Правило оценивает, сколько денег вам нужно будет в отставке, умножив ваш желаемый годовой доход на 25.

Например: Если вы хотите вывести $ 40 000 в год из своего пенсионного портфеля, вам нужно 1 миллион долларов в вашем пенсионном портфеле. ($ 40, 000 x 25 равно $ 1 миллион.) Если вы хотите вывести $ 50 000 в год, вам нужно $ 1. 25 миллионов. Чтобы вывести 60 000 долларов США в год, вам нужно 1 доллар США. 5 миллионов.

Это правило большого пальца оценивает сумму, которую вы можете вывести из своего портфеля. Он не учитывает другие источники пенсионного дохода, такие как любые пенсии, арендные объекты, социальное обеспечение или другие доходы.

Почему так много? Это правило большого пальца предполагает, что вы сможете генерировать реальный доход в реальном времени на 4 процента в год. Предполагается, что акции в долгосрочной перспективе (15-20 лет и более) будут получать годовой доход примерно на 7 процентов. Инвестиционная легенда Уоррен Баффет прогнозирует, что фондовый рынок США испытает 7-процентную долгосрочную годовую прибыль в течение следующих нескольких десятилетий.

Между тем, инфляция, как правило, снижает стоимость доллара примерно на 3 процента в год.

Это означает, что ваш «реальный доход» - после инфляции - составит около 4 процентов.

Правило 4%

Правило 4% часто путается с Правилом умножения на 25, по очевидным причинам - правило 4%, как следует из его названия, также предполагает возврат в 4%.

Правило 4%, однако, направляет, сколько вы должны выходить ежегодно, как только вы выходите на пенсию.

Как следует из названия, это эмпирическое правило говорит, что вы должны снять 4 процента своего пенсионного портфеля в первый год.

Например, вы уходите с $ 700 000 в свой портфель. В течение вашего первого года выхода на пенсию вы снимаете 28 000 долл. США (700 000 000 долл. США, 0,4 долл. США - 28 000 долл. США).

В следующем году вы снимаете ту же сумму, скорректированную с учетом инфляции. Предполагая инфляцию в 3 процента, вы должны вывести 28 840 долларов США (28 000 долларов США за 1 доллар США - 28 840 долларов США.)

Показатель в размере 28 840 долларов США может составлять более 4 процентов от вашего оставшегося портфеля в зависимости от того, как рынки колебались в течение вашего первого года выхода на пенсию. Не беспокойтесь об этом - вам нужно только вычислить 4 процента один раз. В руководстве говорится, что вы должны снять 4 процента в течение первого года выхода на пенсию и продолжать снимать ту же сумму с поправкой на инфляцию каждый год после этого.

В чем разница?

Умножение на 25 правил оценивает, сколько вам потребуется в вашем пенсионном портфеле. Правило 4 процентов оценивает, сколько вы должны выйти из своего портфеля после того, как вы вышли на пенсию.

Являются ли эти правила точными?

Некоторые эксперты критикуют эти правила как слишком рискованные. Нереально ожидать, что долгосрочные годовые 7-процентные прибыли, говорят они, для пенсионеров, которые держат большую часть своего портфеля в облигациях и наличных деньгах.

Люди, которые хотят более консервативного подхода, выбирают Multiply по правилу 33 и 3-процентному правилу.

Умножение на 33 предполагает, что у вас будет «реальный» доход - после инфляции - 3 процента. Это представляет собой 6-процентный долгосрочный годовой прирост, минус 3-процентная инфляция.

3-процентное правило защищает 3% вашего портфеля в течение первого года выхода на пенсию. Лицо с портфелем в размере 700 000 долларов США выведет 21 000 долларов США в течение первого года выхода на пенсию, скорректировав инфляцию до 21 630 долларов США на второй год.

Некоторые считают этот подход слишком консервативным, но другие утверждают, что это подходит для сегодняшних пенсионеров, которые живут дольше и хотят управлять уровнем риска в своем портфеле.

Если вы настроите инфляцию?

Вот важный следующий вопрос: нужно ли корректировать эти цифры для инфляции, особенно если вы на несколько десятилетий вышли из отставки?

Да. Прочтите эту статью, в которой объясняется, как очень детально настраивать инфляцию.

Если вы не хотите перечитывать полную статью, вот краткое резюме:

• Если вам 10 лет после выхода на пенсию, умножьте на 1. 48.
• Если вам 15 лет выход на пенсию, умножьте на 1. 8.
• Если вам 20 лет после выхода на пенсию, умножьте на 2. 19.
• Если вам 25 лет после выхода на пенсию, умножьте на 2. 67.

Предположим, что вы хотите вывести $ 80 000 в год из своего пенсионного портфеля, и вы на 25 лет от выхода на пенсию. Умножьте $ 80, 000 x 2. 67 = $ 213, 600. Это ваша настроенная на инфляцию цель.