Сравнение разных видов страхования жизни

Навигация по ландшафту страхования жизни может быть сложным. Вы обязательно столкнетесь с рядом различных политик и условий, таких как целая жизнь, срок жизни, денежная ценность, переменная жизнь и многое другое. Как вы можете понять все различные типы политик и знать, что вы делаете лучший выбор? Вот краткая разбивка наиболее распространенных типов страховых полисов и плюсы и минусы каждого.

Срок страхования жизни

Срок жизни - это именно то, на что это похоже. Вы приобретаете страхование жизни на определенный срок или задаете время. Вы платите страховые взносы на весь срок действия этого срока, и как только срок истекает, ваша пособие по смерти уходит. Срок жизни не имеет компонента денежных средств, поэтому вся ваша премия просто используется для поддержания активной политики. По истечении этого срока вы перестанете платить взносы, и срок действия политики истекает. Это то, что делает срок жизни одной из самых недорогих полисов страхования жизни.

Но даже срок жизни разбит на несколько разных категорий:

• Уровень - Ваша премиальная и пособие по смерти остается неизменной на протяжении всей продолжительности срока, независимо от того, 10, 20 или даже 30 лет.
• Ежегодный возобновляемый срок - пособие по безработице остается неизменным на протяжении всего срока, но контракт возобновляется ежегодно, как правило, с увеличением премии каждый год. Первоначально страховые взносы могут быть меньше, чем в политике уровня, но со временем это может стать более дорогостоящим.

• Сокращение срока действия - Здесь коэффициент смертности уменьшается каждый год, в то время как премия остается неизменной. Политика заканчивается, когда смертная казнь достигает нуля.

Преимущества долгосрочного страхования жизни
Политика в отношении срока жизни обычно намного дешевле, чем целое, универсальное или переменное страхование жизни. Срок жизни также имеет очень специфический период покрытия - обычно 10, 15, 20, 25 и 30 лет.

Это позволяет вам покупать только столько, сколько вам нужно. Например, если вы беспокоитесь только о страховании жизни, в то время как у вас есть иждивенцы дома или залог для оплаты, вы можете планировать, сколько времени и сколько вам нужно.

Недостатки срока жизни
В политике нет компонента денежной стоимости. Ваши премии строго идут в сторону политики и не зарабатывают проценты или не накапливаются. И наличие определенного термина также может быть недостатком. Если вы приобретете 20-летнюю политику, и через 20 лет решите, что вы хотели бы расширить свой охват, вам может потребоваться доказательство страховки, и вам может быть отказано в дополнительном страховании или необходимо продлить с гораздо более высокой премией.

Universal Life

Универсальное страхование жизни основывается на срочной жизни и добавляет денежный компонент. Здесь вместо того, чтобы просто выбрать конкретный термин и поставить 100% вашей премии в сторону политики, часть вашей премии фактически войдет в денежный счет в политике.Этот денежный счет получает проценты и накапливает отложенные налоги.

Преимущества универсальной жизни
Универсальное страхование жизни обеспечивает дополнительную гибкость. Поскольку у него есть денежный компонент, вы фактически можете временно прекратить выплату премиальных платежей, если денежная стоимость может покрыть стоимость страхования.

Кроме того, вы также можете увеличить или уменьшить пособие по смерти с течением времени. Кроме того, вы обычно можете одолжить политику в форме займа.

Недостатки Универсальной Жизни
Универсальная жизнь дороже срока жизни. Хотя некоторые из этих добавленных затрат будут поступать на счет в форме стоимости здания, ставки, которые вы заработаете на этих деньгах, могут быть не самыми лучшими. Вот почему многие финансовые специалисты рекомендуют покупать термин и вкладывать в эту разницу. Это позволяет вам приобретать пособие по случаю смерти, имея гибкость в том, чтобы инвестировать разницу в любом месте.

Универсальное страхование жизни

Переменная страхование жизни очень похожа на универсальную жизнь с одним существенным отличием. При таком типе политики вы не получаете определенную процентную ставку в фонде денежных средств, но вместо этого вы можете инвестировать эту часть в различные инвестиции, такие как паевые инвестиционные фонды.

Итак, вы получаете гораздо больше контроля и можете выбрать, куда инвестировать часть денежных средств.

Преимущества переменной жизни
Вам по-прежнему гарантируется минимальная смертельная выгода, если вы не отстаете от минимальной премии. У вас также есть возможность инвестировать часть денежных средств в различные инвестиционные средства. Если вы принимаете разумные инвестиционные решения, вы можете воспользоваться значительными отложенными налогами доходами от этих инвестиций.

Недостатки переменной жизни
Инвестируя часть своей политики в рискованные инвестиции, если рынок поворачивает на юг и вы теряете много денег, вы ставите свою политику под угрозу. Значительное снижение стоимости аккаунта может заставить вас платить дополнительные премии только для того, чтобы сохранить контракт в силе. Кроме того, расходы, связанные с инвестициями в переменную универсальную жизнь, могут быть значительно выше, чем вы могли бы заплатить в другом месте.

Страхование всей жизни

Как следует из названия, вся жизнь предназначена для того, чтобы застраховать кого-то на всю жизнь. Подобно универсальной жизни, у всей жизни есть компонент денежной стоимости. В большинстве случаев, в политике всей жизни, вознаграждение за премию и смерть фиксируется.

Преимущества всей жизни
Всю жизнь нет сюрпризов. У вас есть гарантированная премия, процентная ставка и пособие по смерти для жизни политики. Денежная стоимость также увеличивает отложенную налоговую нагрузку, а также, как правило, позволяет снимать и выдавать кредиты против политики.

Недостатки всей жизни
Вся жизнь, как правило, дороже, чем термин и универсальная политика. Во многом это связано с дополнительными гарантиями, которые приходят со всей жизнью. Также имейте в виду, что политика не является гибкой. Если вы решите, что хотите большего охвата или хотите увеличить или уменьшить премию, которая, вероятно, не является вариантом.Наконец, проценты, полученные на счете наличных денег, могут быть меньше, чем вы могли бы получить в другом месте.

Тщательно выберите «Страхование жизни»

Как вы можете видеть, есть ряд доступных вариантов, и нет ни одного правильного ответа для всех и каждой ситуации. Если вы потратите время, чтобы узнать, что предлагает каждый тип предложений, вы можете получить страховой полис, который подходит именно вам, а не только то, что кто-то пытается продать вам.