Сельскохозяйственное страхование бизнеса

Сельское хозяйство - большой бизнес в Соединенных Штатах. После господства семейных ферм сельское хозяйство выросло в агробизнес, где доминируют крупные корпорации. Но небольшие семейные фермы, ранчо, винодельни, молочные заводы и другие мелкие фермерские хозяйства составляют яркую и значительную часть экономики Соединенных Штатов. Эти предприятия часто являются семейными или тесно связанными лицами. Значительная потеря оборудования, сооружений, сельскохозяйственных культур или животноводства может привести к опустошению деловых и конечных поколений инвестиций.

Эти риски могут контролироваться и застраховаться. Сельское хозяйство имеет некоторые уникальные аспекты, но хороший местный агент или брокер, который полностью понимает бизнес, может направлять владельца к соответствующему страхованию со специальными страховщиками, которые специализируются на страховании бизнеса для сельского хозяйства. Часто такое страхование и его премии субсидируются либо на государственном, либо на федеральном уровне, а государственные или федеральные чиновники могут оказывать помощь в выборе соответствующего покрытия.

В этой статье мы рассмотрим некоторые критические соображения и обеспечим основу для принятия решения о том, как обеспечить агробизнес. Для краткости я отношусь к «ферме», но включил в это определение любое разнообразие агробизнеса.

Я ферма?

Первое, что нужно определить, является ли вы «фермой». Это может показаться недоверчивым. Тем не менее, в Соединенных Штатах растет количество хобби и небольших операций. Это может быть бабушка, поднимающая призовые овощи и продающие их на дорожной площадке каждый сезон или гаражное вино.

Возрастающее число пенсионеров каждый год добавляет к числу таких предприятий. Связаны ли эти виды деятельности с фермерским бизнесом? Ответ не всегда ясен. Стандартная политика домовладельцев может охватывать определенные виды хобби, которые не проводятся с прибылью. Тем не менее, некоторые страховщики утверждают, что, как только производство и продажа продукта происходят, необходима политика фермы.

Вам нужно разработать четкое изложение того, что вы производите, сколько и продаете ли вы для своего страхового специалиста и спросить, будет ли политика ваших домовладельцев застраховаться от таких рисков. Например, приглашены ли бизнес-специалисты по вашей собственности в случае травмы? Если нет, выясните, является ли политика фермы опцией.

Идентифицировать все операции

Самой большой ошибкой, допущенной владельцами ферм, является неспособность определить все операции, которые будут выполняться на ферме или заранее планировать операции. Владелец фермы должен определить, что будет происходить на ферме. В качестве примера:

• Будут выращиваться культуры?
• Будет ли выращиваться скот?
• Будет ли продукция фермы продаваться непосредственно публике?
• Будут ли сотрудники работать на ферме?
• Будет ли использоваться оборудование?
• Будут ли дети или посетители посещать ферму?
• Будут ли животные посажены для других?
• Будет ли оборудование сдано в аренду?
• Будет ли арендована земля?
• Будут ли использоваться здания на фермах?

Только идентифицируя все операции, ферма может быть правильно застрахована. Одобрения и всадники для определенных операций являются очень доступными и обеспечивают отличный охват риска. Например, породистый заводчик попросил соседа заботиться о лошадях во время отпуска. Сосед согласился. Одна из лошадей открыла заборную дверь, и все лошади покинули поля и были собраны на соседней дороге.

Грузовик убил нескольких лошадей. Владелец лошади был возмещен его страховщиком на сумму более 100 000 долларов. Страховщик преследовал соседа. Сосед обратился с требованием к своему страховщику только для того, чтобы узнать, что подтверждение о приеме на борт животных за 90 долларов в год не было куплено и не было никакого покрытия. Урок состоит в том, что все операции должны быть идентифицированы, и любые операции, которые добавляются позже или что-то необычное, должны быть адресованы вашему страховщику.

Политика фермы

Стандартная политика фермы - это гибрид покрытия домовладельцев, страхование коммерческих предприятий и страхование по специальностям. Если ферма является коммерческим концерном, владелец захочет получить базовую политику фермы, обеспечивающую следующие основные покрытия:

• Покрытие собственности . Этот охват защищает ваш дом, хозяйственные постройки, имущество и некоторое оборудование в случае потери, таких как огонь или торнадо.
• Покрытие ответственности -Это покрытие покрывает убытки, непреднамеренно причиненные вами или вашими работниками чужому имуществу или лицу.
• Медицинские платежи -Это покрытие предоставит платежи по медицинским счетам, полученным от пострадавшего на вашей собственности.
• Дополнительные расходы на проживание - Если вы должны переехать из своего дома из-за ущерба, причиненного покрытым событием, тогда это покрытие предусматривает расходы на такие вещи, как временное жилье или проживание в гостинице.

Основной охват может быть изменен путем одобрения. Некоторые одобрения добавят к стоимости базовой политики. Вы должны поговорить со своим страховым специалистом и иметь четкое представление о том, что покрывается основной политикой, а затем рассмотреть одобрения, которые могут быть применимы к вашей ситуации. Некоторые одобрения, которые стоит рассмотреть:

• Затраты на покрытие расходов будут уплачиваться с потерей стоимости замещения вместо фактической денежной стоимости.
• Исключение охвата расширит вашу основную политику, чтобы охватить вещи, которые специально исключены из охвата. Например, некоторые здания или животные могут быть исключены в соответствии с основной политикой, но покрываются одобрением.
• Appuptenances Coverage расширит базовое покрытие, чтобы действовать скорее как политика домовладельцев, чтобы покрывать вещи, которые обычно покрываются за счет покрытия домовладельцев, но не под управлением фермерской политики - например, бассейны, некоторые заборы и т. Д.
• Операция покрытия строительных норм будет покрывать расходы на доведение дома или флигеля до кода после потери. Например, если сарай поврежден, тогда, как правило, сарай должен будет соответствовать современному коду во время ремонта.Эта дополнительная стоимость обычно не покрывается, но может быть добавлена ​​путем одобрения.
• Покрытие для закрытых животных может быть добавлено как в качестве одобрения собственности, так и для подтверждения ответственности. В соответствии со стандартной политикой ни ответственность, ни материальный ущерб не покрываются, если ущерб причинен или посаженному животному.
• Повреждение воды / Повреждение канализации может добавить защиту для канализации или водохранилищ в дом или хозяйственные постройки.

Это лишь некоторые из наиболее важных подтверждений - поговорите со своим страховым специалистом и подходите к базовой политике фермы в соответствии с вашими потребностями.

Другое страхование для рассмотрения

Сельскохозяйственные операции различаются и могут быть сезонными. В дополнение к основной политике фермы могут потребоваться или рассматриваться другие виды страхования.

• Страхование от несчастных случаев на производстве
  Если у вас есть сотрудники, кроме членов семьи, вам понадобится страхование компенсации работников. В большинстве штатов это будет санкционировано. В некоторых штатах вы можете оплачивать членов семьи и владельцев, а также сотрудников, и это может быть хорошим дополнительным покрытием в случае аварии.
• Страхование агротуризма / страхование U-Pick
  В настоящее время многие фермы предлагают туры, ласки зоопарков или сезонные события, такие как кукурузный лабиринт, или позволяют публике «выбирать свои собственные» фрукты или овощи. Владелец должен подробно обсудить эти действия со страховым специалистом. Можно утверждать, что ни одно из этих видов деятельности не распространяется на стандартную политику фермерских хозяйств и может потребовать отдельной бизнес-политики. Прекрасное обсуждение этих страховых потребностей было недавно опубликовано Канзасским отделом торговли.
• Страхование сельскохозяйственных культур
  Страхование сельскохозяйственных культур защищает фермера от потери сезонного урожая от стихийного бедствия. Это, вероятно, самая недоиспользуемая защита для фермеров. Программы можно найти на веб-сайте Агентства по управлению рисками Министерства сельского хозяйства Соединенных Штатов.
• Страхование скота
  Страхование скота похоже на страхование урожая, а также частично финансируется Министерством сельского хозяйства Соединенных Штатов и является недоиспользуемым источником управления рисками.

Владелец фермы и значительные сотрудники и акционеры могут также пожелать рассмотреть страхование жизни и инвалидности и использование соглашения о покупке-продаже для обеспечения непрерывности бизнеса. Медицинское страхование поможет поддерживать качество сотрудников и обеспечивать медицинское обслуживание семьи.