, Когда налоговые отложенные счета могут вас повредить

Отбрасывание всех ваших денег в планы с отложенным налогом, такие как 401 (k) s, 403 (b) s, 457 планов и вычитаемые IRA могут быть хорошими - до определенной степени. Этот момент заканчивается, когда вы создаете ситуацию, когда все ваши финансовые активы находятся на счетах с отложенным налогом. Это может вызвать проблемы, когда вы уходите на пенсию из-за того, что налог на пенсию облагается налогом.

Налоги при снятии средств

Когда вы снимаете деньги с отложенных с налоговых счетов счетов, все они будут облагаться налогом как обычный доход в календарном году, в который вы берете вывод.

Если вам нужны дополнительные средства для отпуска, покупки нового автомобиля или для того, чтобы помочь членам семьи, излишки средств, отозванных, могут привести вас к более высокой налоговой ставке. Вы могли бы найти, что платите 25 центов в виде налогов, 33 цента в виде налогов или даже больше, за каждый доллар, который вы снимаете.

Выплаты влияют на налогообложение социального страхования

В дополнение к тому факту, что изъятия из налоговых отложенных счетов облагаются налогом как обычный доход, они также могут влиять на то, сколько из вашего дохода по социальному обеспечению облагается налогом. Каждое изъятие может привести к увеличению вашего дохода по социальному обеспечению, подлежащему налогообложению.

Он работает таким образом, потому что есть формула, определяющая, какая часть вашего социального обеспечения облагается налогом, а одним из компонентов этой формулы является количество «другого дохода», которое у вас есть. Дополнительные изъятия ИРА увеличивают сумму других доходов и, следовательно, могут привести к налогообложению большего количества вашего дохода по социальному обеспечению.

Несколько пенсионеров считают, что они платят более 40 центов в виде налогов за доллар изъятий ИРА, поскольку их снятие ИРА приводит к тому, что их социальное обеспечение облагается налогом.

Эту ситуацию не всегда можно избежать, но если вы планируете заранее, вы можете снизить налоговый эффект, сохранив налоговый режим.

Построение разнообразных налоговых ведер может снизить ваш налоговый счет на всю жизнь

Вместо того, чтобы вспахивать все ваши деньги на счетах с отложенной налоговой нагрузкой, создайте как счета по налогу на прибыль, так и счета с отложенным налогом.

Работа с CPA или планировщиком доходов для выхода на пенсию для оценки вашего налогового бремени при выходе на пенсию. Если он будет примерно таким же или даже выше, чем сейчас, подумайте о финансировании учетных записей Roth вместо вычитаемых из налогообложения IRA и внесении взносов Roth в ваш план 401 (k) или 403 (b) (если это позволяет план).

Когда вы приближаетесь к отставке, важно иметь баланс после уплаты налогов и денег перед уплатой налогов. Даже если вы уже отказываетесь от некоторых вычетов, планируя заранее, вы будете создавать финансовую гибкость, которая может быть полезна после того, как вы вышли на пенсию.

Использовать стратегии размещения активов, чтобы сэкономить еще больше

По мере того, как вы создаете как счета с отложенным налогом, так и после уплаты налогов (что я называю «счетами без выхода на пенсию», которые могут быть брокерскими или взаимными фондами, не обозначенные как IRA), вы можете использовать стратегии размещения активов, чтобы сделать ваш план еще более удобным для налогообложения!

Расположение активов - это процесс стратегического выбора «нахождения» высоких оборотов, активов с высокими доходами на счетах с отложенной налоговой нагрузкой и размещения низкооборотных инвестиций, которые генерируют квалифицированные дивиденды и долгосрочные доходы от прироста капитала на ваших счетах, не связанных с пенсионным обеспечением, где вы получать 1099 каждый год.

Разумно полагаясь на активы, инвестиции, такие как налогооблагаемые облигации (которые генерируют процентный доход) и фонды малой капитализации (которые, как правило, имеют высокую текучесть и генерируют более краткосрочную прибыль), могут инициировать этот тип инвестиционного дохода внутри налоговых отложенных счетов где вы не платите налог до выведения средств - независимо от основной деятельности по инвестиционным доходам.

Налоговые эффективные холдинги, такие как фонды, управляемые налогом, фонды акций с большим капиталом и фонды дивидендных доходов, могут быть размещены на ваших счетах без выхода на пенсию, где вы можете воспользоваться более низкой ставкой налога, которая применяется к квалифицированным дивидендам и долгосрочным приростам капитала , Если эти же холдинги находятся в ваших пенсионных счетах, то квалифицированные дивиденды и долгосрочные доходы будут облагаться налогом по ставке с более высоким обычным подоходным налогом - поскольку все снятия с отложенных с уплаты налогов пенсионных счетов отражаются как обычный налогооблагаемый доход, а вывод не будет сохраняют базовый характер дохода, такого как дивиденд или прирост капитала.

Итог: налоги имеют значение. Создавая баланс налоговых отложенных и послеофисных инвестиционных счетов, а также располагая инвестиционными холдингами внутри этих счетов эффективным налоговым способом, вы можете сэкономить несколько тысяч налогов за свой инвестиционный ресурс.