Что такое кредит? Почему оценки и кредитные отчеты имеют значение

Жизнь без кредита сложна. Сегодняшний мир требует хорошего кредита, но что такое кредит, и что делает его хорошим или плохим? Чтобы сохранить свой кредит здоровым, вам нужно знать, как он работает, как его отслеживать и как вы можете управлять им.

Что такое кредит?

Кредит относится к заимствованиям: вашей способности заимствовать и сумме, которую вы заимствуете. Когда речь идет о кредитах (например, кредитные карты, автокредиты и ипотечные кредиты), ваш кредит - ваша репутация заемщика.

Он говорит кредиторам, насколько вероятно, что вы должны погасить свои ссуды, что помогает им решить, следует ли одобрять ваш запрос на получение кредита и сколько платить.

Ваш кредит составлен из информации о вашей истории заимствований. Большая часть информации поступает из ваших кредитных отчетов.

Что такое кредитный отчет?

Кредитные отчеты - это сбор информации, в том числе:

• Кредиты, которые вы использовали в прошлом, даже если вы их выплатили (как правило, за последние семь лет, хотя есть исключения)
• Кредиты, которые вы используете в настоящее время (включая неиспользованные кредитные линии)
• Сколько вы заимствовали
• Требуемые минимальные ежемесячные платежи
• История платежей - вы делали просроченные платежи, или вы всегда вовремя?
• Публичные записи, такие как банкротство и потеря права выкупа
• Любые ссуды, которые вы дефолтировали и находятся в коллекциях

Ваш кредитный отчет является основным документом, который стоит за вашим «кредитом». Основываясь на этой информации, кредиторы решают, предоставлять ли вам кредит.

Однако большинство кредиторов на самом деле смотрят в ваш кредитный отчет. Вместо этого компьютерная программа просматривает информацию и создает кредитную оценку (см. Ниже). Высокий балл означает, что вы, скорее всего, получите одобрение на получение кредита по привлекательным ставкам.

Когда кто-то хочет увидеть ваш кредитный отчет или получить свой кредитный рейтинг, он запрашивает его у кредитного бюро (также известного как агентства кредитной отчетности).

Согласно федеральному закону, вы также можете просматривать свои кредитные отчеты бесплатно не реже одного раза в год. Посмотрите, как запросить ваши отчеты.

Что такое кредитные бюро?

Агентства кредитной отчетности собирают всю информацию, которая появляется в вашем кредитном отчете. Это информационные склады, но они могут не хранить столько данных, сколько вы думаете. Например, ваш годовой доход составляет не часть ваших основных кредитных отчетов.

Опять же, они получают эту информацию от кредиторов, с которыми вы работали, с базами данных публичных записей и с другими источниками. Они распространяют или продают эту информацию, когда вы подаете заявку на получение кредита, или когда кто-либо запрашивает кредитный отчет (например, работодатель или арендодатель, которому требуется ваше разрешение до того, как отчет может быть выпущен).

Есть многочисленные кредитные бюро, но «большая тройка» оказывает наибольшее влияние на то, что чаще всего называют вашим «кредитом».«Очень важно, чтобы информация в каждом кредитном бюро была точной: если в ваших кредитных отчетах есть ошибки, они должны быть исправлены или вы будете отклонены за кредиты (и это может вызвать проблемы в других областях, таких как приложения для работы или авто страховое ценообразование).

Подробнее см. «Как работают кредитные бюро».

Что такое подсчет баллов?

У кредитных бюро имеется масса информации.

Есть сотни или тысячи строк информации о вас в своих базах данных, и кредиторам сложно разобраться во всем этом. В течение дня не хватает часов для сотрудника в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе, чтобы читать кредитные отчеты каждого кредитного кредита вручную.

В результате большинство кредиторов используют кредитные баллы вместо чтения кредитных отчетов.

Кредитные баллы - это номера, генерируемые компьютерной программой, которая читает ваши кредитные отчеты. Она ищет шаблоны, характеристики и красные флаги в вашей истории. что программа находит, это выливает кредитную оценку. Оценки легко интерпретируются кредиторами - они могут просто устанавливать правила, основываясь на уровне вашего счета. Например, кредитные баллы выше 720 могут получить одобрение автоматически, кредиты между 650 и 720 получают более высокую процентную ставку, а другие кредиты не утверждены.

В то время как федеральный закон дает вам бесплатный кредит отчетов , он не предоставляет бесплатный кредит баллов . Тем не менее, вы можете купить кредитные баллы от кредитных бюро, и есть несколько способов увидеть ваш счет бесплатно. Обратите внимание, что есть многочисленные кредитные баллы - узнайте, как они работают, а какие - самые важные.

Что такое кредит?

Кредит первоначально использовался для принятия решений о кредитовании, но кредитные баллы и отчеты появляются в других областях вашей жизни. Потребители и законодатели постоянно следят за тем, какой кредит используется, и обсуждают справедливость оценки кредитоспособности и расширение использования этих показателей.

Заимствование денег: Это наиболее распространенное использование кредитных баллов. Потенциальные кредиторы хотят знать, сможете ли вы своевременно погасить свои ссуды. Поскольку они не знают вас лично, они пытаются сделать прогноз, основанный на вашем предыдущем кредитном опыте. Кредит, предлагаемый без проверки кредитоспособности, обычно дорог.

Страховое покрытие: страховщики проверяют ваш кредит, чтобы определить, следует ли вам покрывать и по каким ставкам. Они используют страховые баллы, которые немного отличаются от стандартных ставок кредитования.

Занятость: некоторые работодатели проверяют ваш кредит, хотя вам нужно дать им разрешение на это. Предположительно, они пытаются судить о том, как вы ответственны за свою финансовую историю. В некоторых работах ссылка имеет смысл (они хотят избежать ситуаций, когда вас могут подкупить взятки), в то время как в других местах ссылка менее понятна.

Утилиты: для получения таких услуг, как электричество или вода, вам может понадобиться получить кредитную проверку. Если это невозможно (потому что вы еще не создали свой кредит) или у вас плохой кредит, поставщики услуг часто требуют более крупного залога.

Аренда: , аналогичная коммунальным предприятиям, ваш следующий арендодатель может попросить выставить кредит. В зависимости от рынка аренды, ваш кредит может помешать вам арендовать или привести к более высокому депозиту.

Существует много путаницы вокруг того, что составляет информация, связанная с кредитом. Самая важная информация, используемая в кредитном решении, - это информация из ваших кредитных отчетов и деталей, которые вы указываете в приложении. Например, ваш доход не включен в ваш кредитный отчет или счет, но кредиторы должны знать, можете ли вы позволить себе погасить (например, путем расчета соотношения долга к доходу), так как они спрашивают о доходе в заявке.

Узнайте больше о факторах, которые делают и не влияют на ваш кредит.

Как кредит полезен для потребителей?

Кредит может быть полезным или вредным для потребителей. Чтобы увидеть плюсы и минусы, вернитесь к более широкому определению кредита: возможность заимствовать.

Заимствование позволяет покупать дорогие вещи. Если вы хотите купить дом, вам может потребоваться отложить сотни тысяч долларов на сберегательном счете, и это невозможно для большинства людей. Ипотечный кредит позволяет владеть домом, контролировать вашу среду обитания и строить справедливость в доме (если вам повезет, стоимость дома также возрастет).

Автокредиты позволяют получить безопасные и надежные транспортные средства. Студенческие ссуды позволяют получать высшее образование, что часто приводит к увеличению продолжительности жизни и повышению уровня жизни.

С кредитом потребители могут оплачивать дорогостоящие вещи с небольшими платежами. К сожалению, искушение (а иногда и просто неудача) может вызвать проблемы. Как только вы займете, вам нужно отплатить. Если вы не можете позволить себе платежи по любой причине, ваш кредит будет страдать, и вы столкнетесь с высокими расходами (несвоевременная оплата, судебные издержки и т. Д.). Заманчивые предложения «0% интереса» могут оказаться неожиданно дорогими.

Даже если вы всегда платите вовремя, кредит может быть паразитом на ваших финансах. Например, кредиты на день выплаты жалованья являются чрезвычайно дорогими кредитами, которые часто сохраняются в течение месяцев или лет. Оплата только минимума на вашей кредитной карте также приводит к долгосрочным отношениям с долгом. Это почти всегда стоит денег для заимствования, и некоторые люди предпочитают жить без долгов и кредитов, чтобы избежать затрат и рисков.

Как насчет кредитных баллов? Возможно, это полезно для потребителей в целом, но они являются проблемой, если у вас плохой кредит.

Кредитный рейтинг делает его менее дорогостоящим, поскольку кредиторы могут более или менее автоматизировать принятие решений о кредитовании. Более того, кредиторы не дискриминируют по признаку расы или других характеристик заемщиков (кредитные баллы предполагаются , чтобы устранить любую дискриминацию), поэтому кредитование более справедливо.

Наконец, кредиторы могут уменьшить свои потери, избегая заемщиков, которые более склонны к дефолту, что снижает затраты для других заемщиков. Разумеется, обратная сторона состоит в том, что если у вас плохой кредит, вам будет сложно получить кредит.К счастью, можно построить кредит и восстановить его после того, как вы упали в трудные времена, и улучшения могут наступить через несколько лет.