Квалифицированный тарифный план с высоким уровнем франшизы

За последние несколько лет, прошедших с того момента, как квалифицированный высокодоходный план медицинского страхования (HDHP) был подписан в 2003 году в рамках Закона о модернизации Medicare, он помог миллионам американцев получать ежемесячные премии программы медицинского страхования. Первоначальная цель HDHP заключалась в снижении расходов на здравоохранение путем подталкивания членов плана к анализу их решений в области здравоохранения, в то время как страховые взносы были более доступными для всех.

Квалифицированные HDHP - это планы, которые отвечают требованиям, предъявляемым к членам плана, также использовать соглашение о сбережениях здоровья или счет возмещения расходов на здравоохранение, чтобы способствовать дальнейшему увеличению расходов на здравоохранение. Некоторые критики считают, что высокие франшизные планы медицинского обслуживания на самом деле вредят потребителям, потому что они никогда полностью не выплачивают годовую франшизу до окончания года плана, поэтому до этого времени они уменьшаются.

Однако подавляющее большинство работодателей предлагают трехуровневый выбор планов медицинского обслуживания, и HDHP обычно являются предпочтительными планами, предлагаемыми вне HMOs и опциями с установленными взносами.

Как работают HDHP?

Работодатели могут выбрать тип HDHP, предлагаемый сотрудникам. HDHP может допускать только внутрисетевой охват, аналогичный HMO, или допускать покрытие вне сети, аналогично плану POS или PPO. Если план имеет только преимущества в сети, участники не могут выйти за пределы сети после выполнения франшизы.

Для плана, который позволяет использовать как преимущества, возникающие извне, так и вне сети, члены обычно получат лучшие преимущества, оставаясь в сети. Все льготы на вне и вне сети, предлагаемые в рамках плана HDHP, включая предоставление отпускаемых по рецепту лекарств, если они предлагаются, должны применяться к франшизе.

Многие, но не все, планы HDHP на самом деле охватывают профилактические и первичные медико-санитарные консультации для низкого уровня оплаты, хотя это необязательно.

Планы HDHP не предназначены для покрытия первоначальных расходов на здравоохранение, таких как профилактические, специализированные и лабораторные визиты. Вместо этого они предназначены для покрытия таких катастрофических событий, как хронические болезни или продолжительные посещения больниц. Предполагается, что владельцы плановых политик будут оплачивать медицинские услуги и платежи по объектам до тех пор, пока франшиза не будет выполнена. Как только члены достигнут максимума в кармане, все медицинские услуги оплачиваются бесплатно.

Что такое HDHP Deductible и Out-of-Pocket Maximum?

Члены плана HDHP имеют более высокие ежегодные вычитаемые издержки для покрытия их медицинского обслуживания, как предполагает название плана. Вычитаемая сумма - это сумма денег, которую должен заплатить член плана из своего кармана до того, как охват начнется. По крайней мере часть этой суммы франшизы покрывается HSA или HRA. В рамках законодательства минимальные вычитаемые лимиты устанавливаются каждый год и корректируются с учетом инфляции, чтобы составить план в качестве HDHP.

Служба внутренних доходов (IRS) определяет годовые лимиты для планов вычитаемых медицинских расходов.

Вычитаемый минимум:

• Физическое лицо: 2016 - 1 долл. США, 300
• Семья: 2016 год - 2 долл. США, 600 долл. США

Ежегодный максимальный размер наличных средств - это максимальная сумма, которую участник платит до того, как медицинские услуги предоставляется бесплатно.

Ежегодный личный максимум включает в себя вычеты и платежи сострахования. В личный тариф не входит максимальный срок службы, обычные, обычные и разумные (UCR) суммы, существующие лимиты льгот и требования к предварительной сертификации. Как и франшиза HDHP, максимальный размер наличных средств корректируется каждый год для инфляции.

Вне карманного максимума:

• Индивидуально: 2016 - $ 6, 550
• Семья: 2016 - $ 13, 100

Существует также одобренный IRS догоняющий взнос для тех, кто в возрасте 55 лет и старше 1 000 долларов США на человека.

Преимущества для работодателей

Поскольку HDHP не предлагают обширного медицинского обслуживания, они предлагают намного более низкие премии для потребителя. С более высокими франшизами считается, что члены плана с меньшей вероятностью видят врача, если это не является необходимым с медицинской точки зрения. Также считается, что пациенты будут искать медицинские услуги, которые предлагают хорошую цену для доллара.

Использование HSA или HRA с HDHP может помочь снизить затраты на премию или искать варианты самостоятельной оплаты с поставщиками, предлагающими скидки. План HDHP означает, что работники выплачивают львиную долю от вычитаемой суммы, сохраняя затраты для всех.

Обновлено Тесс К. Тейлор 6/30/16