Узнать о планах защиты от овердрафта

Мы все ошибаемся. Иногда эти ошибки включают в себя попытку тратить деньги (используя дебетовую карту или писать чек), когда эти деньги недоступны на нашем банковском счете.

Защита от овердрафта позволяет тратить больше, чем вы, на проверку, которая (иногда) предотвращает отклонение вашей карты и ваши чеки от подпрыгивания.

Обратите внимание, что банки автоматически добавляли эту функцию ко всем проверяющим счетам.

В настоящее время это вариант: вам нужно запросить его, если вы этого захотите, и вам может не понравиться (защита от овердрафта может быть дорогостоящей, и многим людям без нее выгоднее).

Обзор защиты от овердрафта

Если у вас есть защита по овердрафту на вашем счете, и ваша учетная запись становится отрицательной, банк будет покрывать определенные платежи за вас. Предположим, вы пытаетесь потратить 100 долларов на свою дебетовую карту, но у вас нет 100 долларов в вашем текущем счете (или средства находятся на вашем счете, но еще не доступны для расходов). Банк может все же одобрить платеж и просто ожидать, что вы вернете 100 долларов позже.

Конечно, есть пределы. Вы найдете различные ограничения на сумму в долларах, которую покрывает план защиты от овердрафта. Кроме того, у вас могут быть отменены ваши привилегии, если вы часто пишете проверки, превышающие ваш доступный баланс.

Стоимость защиты от овердрафта

Банки не делают это бесплатно. Они частично взимают плату, чтобы не допустить злоупотребления службой, и (что неудивительно) создает источник дохода для банка.

Убедитесь, что вы знаете, какие будут платежи, если вы собираетесь добавить функцию защиты от овердрафта в свою учетную запись. Как правило, он будет похож на плату Non-Sufficient-Funds.

Далее, возможны процентные расходы. В зависимости от вашего плана защиты от овердрафта сумма вашего овердрафта может считаться «кредитом».

В этом случае банк взимает проценты до погашения. Этот вариант (известный как кредитный лимит кредитования ) обычно дешевле, чем платить фиксированную плату за каждый овердрафт, который попадает на ваш счет.

Наконец, помните большую картинку. Если вы слишком часто используете защиту от овердрафта, это означает, что вы попадаете в плохие привычки, которые будут стоить много времени на протяжении всей вашей жизни. Это признак того, что вы плохо управляете своим наличным потоком. Хотя отскоченные чеки сразу не отображаются в вашем кредитном отчете, они могут повлиять на то, как малые банки и кредитные союзы оценивают вашу кредитоспособность. Они также могут стоить больших денег, привести к гражданским и уголовным обвинениям и в конечном итоге нанести ущерб вашему кредиту.

• Узнать больше: что такое кредит?
• Эти цифры имеют значение: Как работают кредитные баллы

Защита от овердрафта Плюсы и минусы

Давайте сосредоточимся на самой важной вещи: это стоит денег, чтобы иметь овердрафты.Очевидно, причина в том, что у вас было одно - у вас не было достаточно денег, и теперь у вас будет меньше. Вы можете видеть, как защита от овердрафта не поможет вам в долгосрочной перспективе.

Для некоторых из основных преимуществ защиты от овердрафта заключается в том, что сторона, на которую вы написали чек, не знает, что у вас было мало денег, когда вы написали чек.

Это мешает вам смущаться, если вы написали чек другу или деловому партнеру.

Другим преимуществом является то, что вы можете избежать отклонений чеков от продавца (если вы платите по чеку). Если у вас нет защиты от овердрафта, вам может потребоваться внести платеж в ваш банк (Non-Sufficient Funds или NSF) и дополнительную плату (Returned-Check) продавцу. В конечном итоге, вы можете получить отрицательные отчеты в своем файле ChexSystems.

Сведение к минимуму овердрафтных сборов

Если вы должны использовать программы защиты от овердрафта, ходите по магазинам, чтобы минимизировать свои расходы. В конце концов, идея состоит в том, чтобы увеличить количество денег, в конечном счете доступных вам. Ниже вы найдете несколько вопросов, которые помогут вам найти лучший план защиты от овердрафта.

• Есть ли процентная ставка или фиксированная плата за овердрафты? В зависимости от частоты против суммы овердрафтов, которые вы испытываете, один метод может быть лучше, чем другой.
• Можно ли связать мою текущую учетную запись с источником средств, которые будут использоваться до функции овердрафта? Если вы можете прикрепить кредитную карту или (еще лучше) сберегательную учетную запись, вы можете избежать сборов.
• Может ли кредитная линия овердрафта быть более выгодной для меня? Спросите своего банкира, какие варианты доступны для вас. Узнайте, как работает каждый процесс, и выясните последствия каждого выбора.

Лучший способ минимизировать затраты на защиту от овердрафта - это предотвратить овердрафты. Помимо основного финансового планирования, вы можете следить за своими учетными записями, используя веб-и другие технологии, чтобы убедиться, что у вас есть средства.

Я нахожу, что люди в наличном хрусте могут сэкономить себе немного энергии и денег, если они активны. Если вы знаете, что у вас мало денег (потому что вы балансируете свой бюджет и проверяете свои учетные записи в Интернете), то посмотрите, сможете ли вы получить несколько дополнительных дней. Вы можете позвонить участнику, которому вы должны проверить, и спросить, будут ли они ждать несколько дней для вашего платежа.

Вы можете свести к минимуму проблемы, если у вас есть вкладки в вашей учетной записи:

• Подробнее: Как сбалансировать проверку счетов
• Смотреть: Видео - Баланс вашей чековой книжки
• Узнать больше: что происходит, если вы пишете плохие чеки?

Прямой, проактивный подход лучше на ваши финансы, чем писать плохие проверки или вытаскивать вашу дебетовую карту и надеяться на лучшее.

Овердрафтные пошлины незаконны?

В июле 2010 года федеральный закон изменил то, как банкам и кредитным союзам разрешено взимать пошлины за овердрафт. Опять же, банки автоматически добавляли защиту овердрафта в свою учетную запись, и вообще не было способа отказаться от этой «защиты». «В результате потребители заплатили миллиарды в виде сборов банкам за простые ошибки в их текущем счете (общий пример - $ 38 латте - 3 доллара за кофе и 35 долларов за плату за овердрафт).

Банки должны были отключить функцию овердрафта и предлагать эту функцию только тем клиентам, которые отказываются от участия, но некоторые клиенты по-прежнему платят комиссию за овердрафт (без участия). Есть две вероятные причины неожиданного овердрафта:

• Банк нарушает закон и взимает с клиентов незаконно (что маловероятно, но это, безусловно, произошло)
• Виновник не был одним из "разовых" платежи, покрываемые законом о овердрафте

Вы можете, конечно, утверждать, должен ли закон иметь более широкие овердрафты, но факт в том, что действующий закон не защищает вас от определенных типов овердрафтов (например, повторяющиеся платежи, которые вызывают баланс вашего счета ниже нуля).