Как регулируются тарифы на страхование

Как покупатель страхования бизнеса, возможно, вы задавались вопросом, кто определяет тарифы, которые вы платите за коммерческую политику. Могут ли страховщики взимать любые ставки, которые они выбирают, или ставки, установленные регулирующими органами? Страховщики регулируются штатами или федеральным правительством? Эта статья ответит на эти вопросы.

Ставки страхования регулируются государством

Страховые компании регулируются штатами. Каждое государство имеет регулирующий орган, который контролирует страховые вопросы.

Этот орган часто называют Департаментом страхования, но некоторые государства используют другие имена. Примерами могут служить Управление комиссара по страхованию (Вашингтон) и Отдел финансового регулирования (Орегон). Отдел страхования возглавляет комиссар. В зависимости от штата может быть назначен или избран страховой комиссар.

Все государства регулируют ставки, используемые в некоторых видах страхования. Степень регулирования сильно варьируется от государства к государству. Некоторые государства оказывают очень жесткий контроль, а другие налагают очень мало. Большинство штатов находятся где-то посередине.

Почему не федеральное регулирование

Многие страховые компании ведут бизнес по государственным линиям. Некоторые занимаются бизнесом практически во всех штатах. Почему страховщики не регулируются федеральным правительством? Ответ заключается в законе, принятом в 1945 году под названием «Закон Маккарран-Фергюсон». Этот закон дает государствам право регулировать страховщиков. Закон был принят в ответ на решение Верховного суда США в предыдущем году.

Суд постановил, что бизнес страхования представляет собой межгосударственную торговлю. Это означало, что федеральное правительство имело право регулировать страхование.

Решение Верховного суда угрожало воспрепятствовать страховой отрасли путем устранения государственного контроля. Закон Маккарран-Фергюсон восстанавливает власть для государств.

Это дает государствам право облагать налогом и регулировать страховщиков. Однако закон содержит три ключевых исключения:

• Страховщики подчиняются федеральным антимонопольным актам в той мере, в какой они не регулируются законодательством штата.
• Федеральное правительство может принимать законы о страховании, которые заменяют законы штата.
• Страховщики подчиняются федеральным законам, запрещающим им участвовать в бойкоте, принуждении или запугивании.

В 2010 году Конгресс принял Закон Додда-Франка, в котором было введено много новых положений о финансовых учреждениях. Закон учредил Федеральное страховое управление (FIO). Это агентство является частью Министерства финансов США. Он был создан для мониторинга страховой отрасли, чтобы обеспечить ее финансовую стабильность. FIO является только консультативным органом. Он не имеет регулирующих полномочий над страховщиками.

Цель регулирования тарифов

Существует несколько причин, по которым государства регулируют страховые ставки.Один из них - обеспечить, чтобы ставки не были чрезмерными. В отсутствие регулирования страховщики могут взимать слишком высокие ставки и получать слишком большую прибыль. Вторая цель - противоположность, чтобы гарантировать, что ставки не слишком низки. Страховщик, который взимает чрезмерно низкие ставки, может продавать многие политики, но не имеет средств для выплаты претензий. Ставки должны быть достаточными, чтобы страховщики оставались платежеспособными.

Третьей целью страхового регулирования является предотвращение несправедливой дискриминации. Страховым страховщикам разрешается дискриминировать в пользу некоторых страховых покупателей над другими, но причины должны быть действительными. Например, андеррайтеры могут взимать более высокую или более низкую ставку на основе истории претензий страхователя. Бизнес, который не получил никаких предварительных автоприложений, может заплатить меньше за коммерческую автополитику, чем аналогичный бизнес, который понес много авто потерь. Андеррайтеры могут также различать в зависимости от характера риска. Страховщик может взимать больше, чтобы застраховать здание, в котором нет пожарных спринклеров, чем аналогичное здание, полностью сбрызнутое.

Страховщикам запрещено проводить дискриминацию в отношении держателей страховых полисов на основе факторов, не связанных с застрахованными рисками. Примерами являются раса, религия и национальное происхождение.

Некоторые характеристики могут использоваться для оценки некоторых видов страхования, но не для других. Например, многие государства позволяют страховщикам учитывать возраст, пол и семейное положение в рейтинге личного автострахования. Эти факторы не имеют отношения к коммерческому авто рейтингу.

Типы законов о ставках

Все государства осуществляют некоторый контроль над ставками, используемыми страховщиками. Однако законы о страховых тарифах широко варьируются от штата к штату. В некоторых штатах существуют строгие законы, требующие предварительного одобрения всех ставок. У других есть мягкие законы, которые не требуют предварительного одобрения. Многие требуют предварительного одобрения некоторых ставок.

Существует шесть основных типов законов о страховых тарифах.

1. Предварительное одобрение Страховщики должны представить ставки в государственный рейтинговый орган и дождаться утверждения до их использования. В некоторых государствах страховщик может предположить, что тарифы были одобрены, если он не заслушал иное от отдела страхования в течение определенного периода времени (например, 90 дней).
2. Файл и использование Страховщики должны подать свои ставки в регулирующее агентство, но могут начать использовать их сразу после подачи.
3. Использование и файл Страховщики могут немедленно использовать новые тарифы, но должны подать их с регулятором в течение определенного периода времени.
4. Модифицированное предварительное одобрение Страховщики должны получить предварительное одобрение только для изменений курса, которые являются результатом улучшения или ухудшения опыта потери страховщика.
5. Оценка гибкости Страховщики должны получить разрешение на изменение ставок, превышающее указанный процент. Например, страховщики могут получить предварительное одобрение, если они увеличивают или уменьшают свои ставки более чем на 5%.
6. No Filing Страховщики не обязаны регистрировать ставки или получать разрешение от регулятора.

Многие государства используют комбинацию этих законов. Например, государство может потребовать от страховщиков получить предварительное одобрение ставок, используемых в личных линиях, но разрешить страховщикам «регистрировать и использовать» ставки, используемые в коммерческих линиях.Большинство рейтинговых законов позволяют государственным регуляторам отклонять ставки, которые уже были поданы. Например, страховой комиссар может запретить страховщику использовать ставки, поданные в соответствии с законом об использовании и подаче, исходя из того, что ставки неадекватны.

Типовые законы о шести типах, описанные выше, часто делятся на две категории: законы о предварительном одобрении и законы о конкурентоспособности. Конкурсные рейтинговые законы - это коллективный термин, который включает все рейтинговые законы, отличные от тех, которые требуют предварительных одобрений ставок.

В настоящее время только несколько штатов имеют предварительные законы об утверждении, которые применяются ко всем видам страхования. Около трети штатов вообще не имеют предварительного утверждения. Остальные государства имеют сочетание предварительного одобрения и законов о конкурентоспособности. Как правило, ставки, используемые в страховании бизнеса, регулируются в меньшей степени, чем те, которые используются в личном страховании.

Проблемы с предварительным одобрением

Предварительные законы об утверждении основаны на концепции, что государственное вмешательство необходимо для обеспечения того, чтобы ставки были адекватными, но не чрезмерными. В прошлом многие законодатели штата поддержали эту концепцию. Однако за последние несколько десятилетий законодатели обнаружили, что предварительные законы об утверждении могут создавать серьезные проблемы.

Во-первых, система оценки, основанная на предварительном одобрении, является дорогостоящей. Как страховщики, так и государственные регулирующие органы должны нанимать персонал для обеспечения подачи и пересмотра ставок в соответствии с законом. Страховщики, работающие в нескольких штатах, имеют дополнительное бремя, поскольку требования к подаче заявок варьируются от штата к штату. Расходы, понесенные страховщиками и государственными органами, передаются страховым покупателям. Таким образом, ставки часто выше в предшествующих утверждениях, чем в странах с конкурентными рейтинговыми законами.

Во-вторых, предварительные законы об утверждении создают темпы, которые являются искусственно низкими. Регуляторы часто сопротивляются увеличению ставок, запрашиваемому страховщиками, что приводит к задержкам с задержкой. Когда ставки слишком низкие, страховщики страдают от финансовых потерь. Когда ставки наконец увеличиваются, финансовое состояние страховщиков восстанавливается. Результатом является получение прибыли и убытков.

Предварительные законы об утверждении могут также создать сокращающийся страховой рынок. Когда ставки слишком низки для покрытия убытков и расходов страховщиков, некоторые страховщики покидают государство. Другие не хотят входить. В результате снижается доступность страхования. Также могут пострадать выбор услуг и продуктов. Когда ставки слишком низки, у страховщиков мало стимулов для разработки новых продуктов или улучшения обслуживания.

Наконец, предшествующие законы об утверждении могут привести к притоку покупателей среднего риска в назначенные планы рисков. Предполагается, что эти планы станут рынком последней инстанции. Они предназначены для покупателей с высоким уровнем риска, которые не могут получить политику от стандартного страховщика. Тем не менее, когда страховка недоступна у «обычных» страховщиков, покупатели среднего риска вынуждены назначать планы рисков.

Преимущества конкурентного рейтинга

Из-за проблем, связанных с законами о предварительном одобрении, многие государства модернизировали свой регуляторный процесс, установив конкурентоспособный рейтинг.Конкурентоспособные рейтинговые законы основаны на идее, что конкуренция будет производить ставки, которые не являются слишком высокими или слишком низкими. Эти законы были успешными во многих штатах, потому что страховая индустрия очень разнообразна. Существует множество страховых компаний, и ни один из них не является достаточно большим, чтобы контролировать рынок. По данным Института информации о страховании, в 2015 году в Соединенных Штатах действовало более 2500 страховщиков по страхованию имущества / несчастных случаев.

Конкурсные рейтинговые законы предоставляют ряд преимуществ для страховых покупателей. Один из них - более низкие. Страховщики с большей вероятностью уменьшают свои ставки, когда они знают, что могут быстро поднять их позже, чтобы компенсировать потери. Во-вторых, финансовые показатели страховщиков более согласуются с конкурентоспособной рейтинговой системой. Когда прибыль и убытки предсказуемы, другие страховщики войдут в государство. По мере увеличения числа страховщиков растет конкуренция между страховщиками. Это помогает поддерживать низкие цены. Конкурентное давление также побуждает страховщиков улучшать обслуживание и диверсифицировать свою продукцию для привлечения клиентов.

Наконец, конкурентный рейтинг создает меньший спрос на назначенные планы рисков. Когда страховщики ищут новых клиентов, большинство страховых покупателей могут получить покрытие на стандартном рынке. Назначенные планы рисков могут действовать по назначению и не будут конкурировать со стандартными страховщиками.