Человек к кредитам человека: как брать с P2P

Кредиты для физических лиц (или займы P2P) - это кредиты, которые не исходят от традиционных кредиторов, таких как банки, кредитные союзы и финансовые компании. Вместо этого вы заимствуете у другого человека или нескольких людей.

Что такое P2P?

Кредиты P2P изменили мир кредитования. В самом широком смысле, кредит P2P может произойти между любыми двумя людьми, включая кредиты от друзей и семьи. Любые два человека могут создать соглашение о предоставлении кредита и погашения, которое является взаимовыгодным (желательно с письменным соглашением).

При этом P2P-кредитование обычно относится к онлайн-сервису, который обрабатывает всю логистику как для заемщиков, так и для кредиторов. Помимо предоставления соглашений, обработки платежей и оценки заемщиком, кредитование P2P облегчает подключение людей. Вместо заимствования только у людей, которых вы знаете, или у вас в вашем сообществе, вы можете заимствовать у отдельных лиц (и организаций) по всей стране.

Многочисленные сайты сделали доступными кредиты P2P. Проспер. com был одним из пионеров, но есть много других - и новые кредиторы появляются регулярно.

Зачем использовать личные ссуды?

Вы можете задаться вопросом, почему вы попробуете кредитора P2P вместо традиционного банка или кредитного союза. Кредиты P2P могут помочь с двумя из самых больших проблем, с которыми сталкиваются заемщики: стоимость и одобрение.

Более низкие издержки: Кредиты P2P часто менее дороги, чем кредиты, предоставляемые традиционными кредиторами, включая некоторых онлайн-кредиторов. Подача заявки на получение кредита обычно бесплатна, а плата за инициирование обычно составляет примерно пять процентов или меньше по большинству кредитов.

Возможно, самое главное, эти кредиты часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты. Самые популярные кредиторы предлагают фиксированные процентные ставки, так что у вас есть предсказуемый ежемесячный платеж уровня. Кредиторы P2P не имеют таких накладных расходов, как крупнейшие банки с обширными филиальными сетями, поэтому они передают часть этих сбережений для заемщиков.

Более простое одобрение: Некоторые кредиторы хотят работать только с людьми, имеющими хороший кредит и лучшие отношения долга к доходу. Но кредиторы P2P часто более охотно работают с заемщиками, у которых были проблемы в прошлом или которые в процессе создания кредита впервые в жизни.

С хорошим кредитом и сильным доходом кредиты дешевле - и это справедливо и с кредиторами P2P, а также с традиционными кредиторами. Но во многих сообществах кредиторы, которые заинтересованы в работе с заемщиками с низким доходом или людьми с плохим кредитом, обычно взимают существенно более высокие ставки и сборы. У тех заемщиков тогда есть только несколько вариантов, таких как день выплаты жалованья кредиты аналогичные продукты.

Кредиты P2P часто (но не всегда) необеспеченные личные займы, поэтому вам не нужно закладывать какие-либо залоговые средства для получения одобрения.

Как это работает

Каждый кредитор P2P отличается от других, но идея в том, что там много людей с деньгами для кредитования, и они ищут заемщиков.

Эти люди хотели бы заработать больше, чем они могут получить со сберегательного счета, и они готовы предоставить разумные кредиты. Сайты P2P служат торговыми площадками для подключения заемщиков и кредиторов (Prosper. Com смоделировал себя после «eBay для кредитов»).

Квалификация: Чтобы одолжить, вам обычно нужен приличный, но не идеальный кредит. Опять-таки, разные службы имеют разные требования, а кредиторы также могут устанавливать лимиты на уровень риска, который они готовы принять. В большинстве крупных кредиторов P2P для инвесторов можно выбрать несколько категорий риска. Если у вас есть высокие кредитные баллы и доход, вы попадаете в категории с низким уровнем риска. Некоторые кредиторы рассматривают «альтернативную» информацию, такую ​​как ваше образование и историю работы, что может быть удобно, если у вас ограниченная кредитная история.

Применение: С большинством кредиторов вы просто заполняете приложение, похожее на любую другую заявку на кредит. В некоторых случаях вы предоставляете личное повествование или иным образом говорите кредиторам о себе и своих планах за деньги. Возможно, вы даже сможете использовать социальные сети, чтобы помочь вам получить одобрение.

Как только ваша заявка будет принята, финансирование может быть более или менее мгновенным, или инвесторы могут потребовать несколько дней для принятия решения о финансировании вашего кредита.

Расходы: Вы будете выплачивать проценты по любому кредиту, который вы получаете, а ваши процентные расходы запекаются в ваш ежемесячный платеж (эти расходы обычно не оплачиваются отдельно). Кроме того, вы, вероятно, заплатите первоначальный взнос в размере нескольких процентов от суммы кредита (чем лучше ваш профиль риска, тем ниже плата). Обязательно учитывайте эту стоимость, когда вы устанавливаете сумму кредита - это может уменьшить сумму, которую вы получаете. Дополнительные сборы могут взиматься за такие вещи, как просроченные платежи, возвращенные чеки и другие нерегулярные транзакции.

Погашение: Если ваш кредит одобрен, вы, как правило, погашаете в течение трех-пяти лет, но вы можете обычно предоплатить без каких-либо штрафных санкций. Платежи выходят автоматически из вашего расчетного счета (если вы не настроили что-то другое), поэтому процесс без усилий.

Кредитная отчетность: Самые популярные онлайн-кредиторы P2P сообщают о вашей деятельности кредитным бюро. В результате ваши своевременные платежи помогут вам построить и улучшить свой кредит, что упростит заимствование на более выгодных условиях в будущем. Однако, если платежи не пройдут или вы по умолчанию по кредиту, ваш кредит будет страдать. Сделать эти платежи приоритетом и связаться с вашим кредитором, если вы попадаете в трудные времена.

Кредиторы: Есть несколько кредиторов P2P на выбор и больше открывают магазин каждый год. Две из самых старых сетей кредитования включают Проспер. com и Lending Club, и вы можете попробовать личные и деловые кредиты от этих кредиторов. Upstart - это растущий конкурент для личных займов, а Funding Circle - растущий бизнес-кредитор.

Оригинальные кредиторы P2P финансировали ваш кредит у других лиц. Сейчас пространство развивается, и финансовые учреждения все чаще финансируют кредиты, прямо или косвенно, вместо физических лиц. Если это имеет значение для вас (вам может быть все равно - пока вы получаете кредит от кого-то ), изучите услугу, которую вы собираетесь использовать, и узнайте, откуда поступает финансирование.

P2P DIY

Кредиты от человека к человеку не ограничиваются установленными онлайн-сайтами. Вы можете создавать кредиты неформально или использовать методы crowdfunding вместо того, чтобы проходить через основные сайты. Чтобы избежать проблем, обсудите свои планы с местным адвокатом и налоговым консультантом. Возможно, вам потребуется использовать письменное соглашение и следовать определенным правилам, чтобы получить желаемые результаты. Местные специалисты могут помочь, и несколько онлайн-сервисов предоставляют индивидуальные соглашения.