Начало 401 (k) Снятие: что вам нужно знать

Поскольку ваш счет 401 (k) растет в цене, может возникнуть соблазн получить ваши сбереженные с трудом сбережения. Многим людям трудно рассматривать их пенсионные сбережения как не имеющие пределов, особенно в том, что возникают более непосредственные потребности и желания.

Но нужен ли вам первоначальный взнос за новый дом, обучение в колледже для ваших детей или даже наличные деньги за непредвиденную финансовую чрезвычайную ситуацию, очень важно действовать очень осторожно, когда вы рассматриваете выход 401 (k).

Каждый вывод 401 (k) означает жертвовать важными преимуществами ваших с трудом заработанных взносов за предыдущий план. Они могут даже привести к увеличению подоходного налога и дополнительных санкций.

401 (k) Правила снятия с счета и штрафы

Одним из наиболее полезных преимуществ плана 401 (k) является то, что каждый взнос приносит налоговые льготы. Сегодня не только вычитаете свой взнос, но и ваши взносы на ваш счет также растут с отложенными налогами. Но эти налоговые льготы применимы только тогда, когда вы соблюдаете правила плана, и эти правила ограничивают все, от того, сколько вы можете ежегодно вносить в план, когда вы можете вывести средства из плана без штрафных санкций.

За редким исключением, все традиционные 401 (k) изъятия облагаются налогом как обычный доход, хотя активы Roth 401k рассматриваются по-разному. В идеальной ситуации вы не снимаете средства со своего 401 (k), пока вы не уйдете на пенсию.

Вы будете платить подоходный налог за эти изъятия так же, как и с каждой зарплатой, которую вы заработали, когда вы были наняты. Но многие люди считают, что они находятся в более низком налоговом бремени в отставке, чем в течение их рабочих лет, и это может привести к некоторой относительной экономии налогов.

Но если вы снимаете средства с вашего 401 (k), прежде чем достигнете, по крайней мере, возраста 59½, вы должны не только подоходный налог на сумму, которую вы снимаете, но и эти средства также подлежат дополнительный 10-процентный штраф за просрочку.

Это то, к чему все становится быстро. Для некоторых людей это может означать сокращение общего количества выталкиваемых почти наполовину после уплаты налогов и штрафов! Сегодня не только «теряет» эти деньги на налоги, но это еще больше обойдется вам в отставке.

Исключения к 401 (k) Штрафы за снятие средств

Тем не менее, есть несколько исключений из 10-процентного штрафа за раннее распространение, которые предназначены для смягчения некоторых финансовых потерь в определенных ситуациях. При следующих обстоятельствах 401 (k) изъятия, совершенные до достижения возраста 59 ½, освобождаются от дополнительного штрафа:

• Вы умираете, а счет выплачивается вашему бенефициару
• Вы становитесь инвалидом
• Вы прекращаете трудоустройство и не менее 55 лет
• Вы снимаете сумму, меньшую, чем это допустимо, в качестве вычитания медицинских расходов
• Вы начинаете практически равные периодические платежи (см. Правило 72 (t))
• Ваш вывод связан с квалифицированный порядок внутренних отношений

Выплаты в каждом из этих сценариев будут облагаться только обычными подоходными налогами, а не дополнительным 10-процентным штрафом, но снятие должно производиться в соответствии с правилами плана и соответствующей документацией.Обязательно ознакомьтесь с требованиями своего плана, прежде чем принимать такой вывод.

Дополнительные 401 (k) Вопросы раннего отзыва

Помимо штрафов и налогов, связанных с досрочным снятием 401 (k), вы потеряете потенциальный будущий рост инвестиций в этом пенсионном плане. Существуют ежегодные ограничения на сумму, которую вы можете внести в план 401K, поэтому вы не можете компенсировать предыдущий вывод позже. Не говоря уже о том, что было бы намного сложнее сэкономить, чтобы «догнать» потерянные доходы и сложные проценты.

Хотя кредиты 401 (k) имеют свои существенные недостатки, вы можете подумать о таком кредите, если у вас есть финансовые проблемы, и ваш единственный вариант - ваши пенсионные деньги. Даже с его недостатками кредит 401 (k) обычно предпочтительнее прямого вывода 401 тыс., Хотя ни один из них не является идеальным.

Отсрочка вывода 401 (k) и RMD

На другом конце спектра большинство людей могут задерживать получение распределений из своих планов 401 (k) и тем самым максимизировать выгоды от их отложенного налога роста до 1 апреля года, следующего за годом, в котором они достигают возраста 70 ½.

После этого вы должны отозвать хотя бы минимальное требуемое минимальное распределение (RMD) в год.

Ваше RMD рассчитывается как баланс вашего счета на начало рассматриваемого года, деленный на вашу продолжительность жизни, как определено IRS в его таблице «Равномерная продолжительность жизни». Исключение существует, если ваш супруг является вашим единственным бенефициаром, и она более чем на 10 лет моложе вас. Как ранний уход, не принимая ваш ежегодный RMD, вы получаете крутой штраф. Штраф за не снятие вашего RMD составляет 50 процентов от разницы между тем, что должно было быть распределено, и тем, что было фактически снято.