Что вам нужно знать об ипотечном рефинансировании

Ипотечное рефинансирование - это всякая ярость, когда процентные ставки снижаются. Цены не должны падать очень далеко, либо, прежде чем десятки домовладельцев решают, что рефинансирование их ипотечных кредитов имеет смысл. Но это не всегда означает финансовый смысл для рефинансирования. Иногда рефинансирование ипотеки - самое худшее, что вы можете сделать.

Что такое ипотечное рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки означает, что владельцы оплачивают свою существующую ипотеку и заменяют эту ипотеку новым кредитом.

Как правило, затраты, связанные с рефинансированием ипотеки, пересчитываются в кредит, то есть они добавляются к существующему балансу, увеличивая сумму кредита.

Когда сумма кредита увеличивается, собственный капитал владельца уменьшается.

Можно увеличить основной баланс ипотеки и снизить существующий платеж по ипотеке. Вот почему многие заемщики тяготеют к рефинансированию ипотеки. Чтобы снизить существующий платеж по ипотеке, срок кредита продлевается. Но более низкий платеж может не окупиться в долгосрочной перспективе. Это часто кратковременное разрешение.

Почему ипотечное рефинансирование продлевает срок вашей ипотеки

Когда срок кредита продлевается, потребуется больше времени на выплату этой ипотеки в полном объеме. Если вы выкупили кредит, когда купили свой дом, это был, вероятно, 30-летний кредит. Скажем, вы решили рефинансировать свою ипотеку в конце 5 лет. Вместо того, чтобы рассчитывать на погашение кредита в течение 25 лет на этом этапе, вы теперь будете платить по этой ипотеке в течение 35 лет.

Если ваш первоначальный кредит был амортизирован в течение 30 лет по ипотеке в размере 100 000 долларов США с долей в 6%, ваш ежемесячный платеж составляет 599 долларов США. 55. Если вы рефинансируете этот ипотечный кредит на сумму 103 000 долларов США, на 5,5%, ваш новый платеж составит 584 доллара США. 82. Ваш кредит сбрасывается до 30-летнего срока. Большинство заемщиков выбирают 30-летний период амортизации.

Вы внесете дополнительные 60-месячные платежи и заплатите еще 35 065 долларов в течение срока действия займа, если вы живете в собственности достаточно долго, чтобы погасить кредит.

Если вы решите продать после рефинансирования ипотеки, вы потеряете $ 3 000 акций, плюс любой основной остаток, который вы заплатили за первоначальный кредит в размере 100 000 долларов США.

Затраты, связанные с ипотечным рефинансированием

Вы либо будете оплачивать расходы по ипотечному рефинансированию посредством более высокой процентной ставки, либо эти сборы будут добавлены к вашему неоплаченному ипотечному балансу, потому что немногие домовладельцы оплачивают эти расходы наличными. Нет бесплатной поездки. Ниже перечислены типичные сборы, выплачиваемые для получения рефинансирования:

• Оценка
• Титульная политика
• Escrow
• Точки кредитования
• Начало
• Обработка
• Андеррайтинг
• Провод
• Спрос бенефициара
• Приложение
• Администрирование
• Реконвенция
• Кредитный отчет
• Нотариус
• E-mail doc
• Налоговая служба
• Запись

Не стоит рефинансировать вашу ипотеку чтобы сэкономить 15 долларов в месяц при данных обстоятельствах.Большинство экспертов по ипотечным кредитам говорят, что вы должны быть в состоянии компенсировать свои расходы от рефинансирования ипотеки в течение 3-летнего периода. Если вы сохранили только 15 долларов в месяц, и это стоило вам 3 000 долларов США, то потребовалось бы 200 месяцев для безубыточности.

Однако, если ваши общие затраты на рефинансирование ипотечного кредита вам потребуются, например, в размере 3 000 долларов США, и вы сэкономили 50 долларов в месяц на оплату ипотечного кредита, снизив его на эту сумму, вы останетесь безубыточным в конце 5 лет. Иногда люди превращаются в последовательных рефинансиров, и каждый раз, когда процентные ставки снижаются на половину пункта или точки, они спешат к рефинансированию, думая, что они делают умную вещь, когда часто это наоборот.

Кроме того, ваша личная ситуация может быть уникальной, и рефинансирование может иметь смысл для вас, когда она не будет с первого раза краснеть. Например, предположим, что у вас есть второй дом с ипотечным балансом в 200 000 долларов. Эта ипотека может быть выплачена чуть более высокой ставкой, чем сегодняшние ставки. Если ипотечный кредит вашего основного дома был, скажем, амортизирован более 15 лет, вы, вероятно, могли бы рефинансировать свой основной дом за 30 лет, сохранить платеж одинаково и погасить ипотеку на своем втором доме.

Если у вас есть сомнения, спросите специалиста по недвижимости, у которого нет собаки в гонке, например, оценщика или дежурного офицера или даже агента по недвижимости, чтобы вычислить математику для вас. Потому что если вы спросите ипотечного кредитора, если вы должны рефинансировать, чаще всего ответ на этот вопрос - да.

На момент написания статьи, Элизабет Вайнтрауб, CalBRE # 00697006, является брокер-юристом в Lyon Real Estate в Сакраменто, штат Калифорния.